银行业电子商务发展

JIANGSU TEACHERS UNIVERSITY OF TECHNOLOGY

银行业电子商务发展

学院名称： 计算机工程学院 专 业： 软件工程 班 级： 10软件1W 姓 名： 学 号：

2012 年 11 月 15 日

1

摘要

电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。

电子商务是网络银行产生的商业基础，可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起。同时，电子商务也将是银行业保持创新的源泉。随着互联网技术的发展，互联网的应用日益丰富而价格不断降低，电子商务正反馈网络效应逐渐显现，企业网上商务价值体系的也不断发展成熟。

电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。

关键字 ：银行电子商务；优势；问题；对策；

1银行业电子商务发展- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -2 2 电子商务为银行业带来新的优势- - - - - - - - - - - - - - - 3 3 网络银行的特色服务- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 7 4 招商银行、建设银行、中国银行案例分析- -- - - - - 8 5 结束语- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - 18 6 参考文献 - - - - - - - - - - - - -- - - - - - - - - - - - - - 18

1

一、银行业电子商务发展

随着中国B2B电子商务的发展，由于市场的饱和性和贸易日益激烈的竞争，导致行业发展逐渐遇到了瓶颈，甚至出现了负增长的趋势，逐渐形成了综合平台的垄断化、中小企业B2B停滞化的窘况。

传统的B2B商务平台主要服务还是以“提供供求信息”为主。B2B这种主要针对企业与企业之间的营销模式，过于单一、陈旧，针对多变的市场，已经逐渐的不适应。由此证明B2B需要商业模式创新，依靠单一陈旧模式难以超越同行。 在诸多B2B网站中，多脚虫网的B2B+酬金模式(www.duojiaochong.com)是最具代表的新特色模式。这种模式在传统的销售模式中增加了第三方（渠道商），通过企业支付相应的酬金，来刺激渠道商们帮助销售商品，使商品的销售渠道更加广泛化。

B2B+酬金模式具体操作流程：

1、企业发布酬金项目，标明产品信息、酬金数目等； 2、渠道商参与酬金项目，并与企业签订合同； 3、企业将酬金交予第三方----多脚虫网保存；

4、渠道商按照合同规定完成产品销售，企业将进行产品销售确认； 5、第三方将酬金支付给渠道商。

这种新型的B2B+酬金模式与传统模式相比，增加了渠道商这一中间环节，采用薄利多销的产品推广策略，为企业产品增加了销售渠道，扩大了市场的占有率。通过网络销售这一便利方式，节约了物流等成本，在产品销售的同时，实现了利润的最大化。

传统的B2B网站主要是针对企业与企业之间的营销，多脚虫网的这种B2B+酬金模式在企业之间增加了渠道商这个环节，在帮助企业扩大网络销售的同时，也通过酬金来为企业建立了稳定的网络销售渠道。这种销售渠道完全建立在企业与渠道商之间，完全凭交易实践累积信誉，多脚虫网站则充当了信用交易平台的角色。 在互联网飞速发展的今天，传统的B2B网站受到的挑战也是越来越多的，几乎所有的B2B网站的发展都处在停滞不前的瓶颈。最根本的原因就是经营模式的局限性。多脚虫网的经营上不仅采用了酬金模式，还在其他方面为客户的产品发布、推广，制定了网络营销和商务活动的详细规划，使企业在最短的时间内体验到网络商务的便捷性。

多脚虫网将坚持一贯的原则和规范，综合网站丰富丰富的商户群和先进的技术服务支持，最大范围地挖潜我国更多的优秀行业网站资源，研发更多款适合当今互联网营销发展的推广产品，不断做大做强，以实现更为快捷、高效地为广大中小企业服务。中国建设银行在国内商业银行中率先成立电子银行业务中心，在电子银行安全性、在线互动交流、业务平台运营三个方面开展工作。 易观智库研究认为，互联网和电子商务的迅猛发展，使得电子银行业务发展迅速。各商业银行在此业务的竞争中，交易安全性、电子银行功能的完善带来的较好的用户体验成为吸引用户的关键，中国建设银行电子银行业务中心正是在此基础上产生的。WEB2.0时代，互动性成为重要特征，建行电子银行业务中心引入互动功能，能够更直接了解客户的需求，从而更具针对性的完善电子银行的业务，提高电子银行服务水平。易观智库研究发现，加强网上互动或将成为电子银行业务发展的一个重要特征。招商银行于2010年4月推出的i理财业务中率先应用了客户在线互动服务，时隔几个月后建设银行电子银行业务中心也将开展客户

2

在线交流，基于WEB2.0为了更好的满足客户需求，提升客户体验，我们有理由相信在未来加强互动将成为电子银行业务发展的趋势。 基于以上分析，易观智库给出以下建议：中国建设银行电子银行业务中心应切实发挥好在线互动功能，通过在线互动更好的提升电子银行服务水平，切勿将此功能形式化。此外，其他商业银行也应加快在线互动功能的进程。 易观智库提供的产业分析，主要是在产业宏观数据、最终用户季度调研数据、厂商历史数据以及厂商季度业务监测信息等基础上，运用易观的产业分析模型，并结合市场研究、行业研究以及厂商研究方法得出的，主要反映了市场现状、趋势、拐点和规律，以及厂商的发展现状。

二、电子商务为银行业带来新的优势

电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。

电子商务是网络银行产生的商业基础，可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起。同时，电子商务也将是银行业保持创新的源泉。随着互联网技术的发展，互联网的应用日益丰富而价格不断降低，电子商务正反馈网络效应逐渐显现，企业网上商务价值体系的也不断发展成熟。

电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。

电子商务时代，电子银行的产生和发展引发了一场深刻的银行革命。电子银行的发展给传统银行业提出了挑战，同时了给银行业发展带来了新的机遇。它改变了银行现有的结构、银行与客户的关系，并进而对银行业的发展产生深远的影响。

1、电子商务时代银行将能有效地解决内部管理的规范化问题，提高工作效率

银行通过内部网络可加速内部的信息交换，节省办公成本，加快资金周转速度，将有效地解决银行内部管理的规范化问题，提高工作效率。银行内部的组织机构将更加精简和专业化，调动更加灵活，指挥层次将更少。 电子化的银行是一种开放性的系统，信息技术和网络技术使得高层管理者与下层员工之间实现流畅的信息流通，高级决策层与下级操作层的联络能力大大加强，担负传递和监督任务的中层管理机构将日渐萎缩。扁平的管理层次使银行业能够实行以市场、效益为导向的灵活发展战略。

2、银行业将大大提高其信息服务水平和服务质量

网络银行的快速信息传输查询功能使得银行与企业间的信息互通更加迅捷。银行能够快速地了解各家客户的各种信息，确定是否向某企业发放贷款及以何种方式发放多少贷款。由此而来，银行更能兼顾客户的个性化需求，提高了银行业

3

针对世界上的每一个客户的需求而适时、适地地提供服务的能力。网络银行的出现提高了银行业的信息服务水平，银行可以更及时、便利地向客户发布有关政策，如利率的调整、汇率的变化、新服务介绍、广告服务等，而且发布信息的表现形式将更加丰富多彩。

随着电子银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前，银行业的竞争，从各种意义而言，既是服务手段的竞争，也是电子银行的竞争。哪家银行电子化程度高，则该银行就可做到信息灵，成本低，服务好，在竞争中就能更好地立于不败之地。因此，西方各家银行均投入大量资金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人员。据统计，在美国花旗银行每年在电子银行方面的投资极为可观，几乎每年投资都在8.5~9亿美元之间，为其税前利润的一半，占其总资本的0.5%。借助电子银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行业的服务效率将大大提高。 3、传统的银行竞争格局和发展方式将发生变化 银行借助Internet提供服务都处于同一起跑线，这就为那些中小银行提供了可以与大银行在相对平等的条件下竞争的机会，有利于打破大银行对银行服务市场的垄断；同时也促使银行竞争日趋白热化。电子信息网络把各个国际金融中心紧密联系在一起，全球范围内的资金和信息流动，在几秒钟内便可完成。这就促使金融竞争突破国界，演变为全球性竞争。另外，随着电子银行的兴起，银行业与其它行业的界限也变得模糊了，开设银行机构变得更加容易了，许多机构可以利用技术和资金的优势从事金融业务。银行业的竞争不再是传统的同业竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、电子银行与传统银行等多元竞争格局。可见，电子银行将使21世纪的金融竞争走向深层次和多元化。

在今后银行的发展中，资产、资本数量、分支行的多少作为衡量银行业务的最主要指标的重要性相对下降；银行电子金融创新的程度、处理信息量的能力才是未来银行竞争的焦点。在网络时代，银行的优势在于拥有的信息量和如何最好地利用这些信息为顾客服务，即在于高效率的“信息交换”。 银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而电子银行使得银行业的发展网络用户实现规模扩张，而无需增加过多分支机构和雇员。通过电子银行而不是传统的分支行来为客户提供服务，网络日常维护费用比分支机构运营费用要低得多。电子银行带来的低成本高效益由此可见一斑。那些拥有资金和技术优势的银行必将获得巨大盈利机会。

4、银行业将提高其业务的社会经济效益

银行清算网络运行后，可以加快资金速度，减少资金在途天数，这样，不仅提高了企业流动资金周转率，降低企业成本，提高了企业经济效益，而且提高了整个社会的资金利用率。目前我国银行资金在途时间为6天左右，在途资金约为600亿，如果全国银行都是实行电子汇划后，在途占用时间就可以减少到2天左右，相当于节约资金400亿。电子银行可以为客户提供多种多样的快捷方便的服务。客户可以不受时间与地理位置限制，随时随地进行金融产品交易，降低了交易费用，提高社会经济运行的效率和效益。如银行代发工资业务，过去1000多人的单位每月发放工资，需要几十个人，花上4天左右的时间，才能完成。由银行代发工资后，只要两个人1天就能完成。而且职工可以随时随地取其所需，方便了职工，社会经济效益十分显著。另外，电子银行雇员和物理设施的建设费用较少，由此省下的巨额资金可以用来提高利息，吸引更多的客户。

4

5、金融监管和国际金融秩序将会发生重大变化 电子商务的发展，对现有的金融监管体制将会发生重大改变。由于电子商务使用的是电子手段，资金的支付、清算都是通过数据的传递来完成的，这一变化在节约社会成本、提供效率及灵活性的同时，又不可避免地带来了虚拟性和不可跟踪性，由此将产生一系列的风险问题。如假电子货币的发生和使用风险；不法分子利用电子支付系统进行跨国性“洗钱”活动；国际炒家利用网上的外汇交易进行投机性买卖，引发金融动荡的风险等等；都是在电子支付时不可小觑的问题。又如，中国客户如果在网上同美国一家银行发生业务联系，而这家银行又未经中国人民银行批准时，该如何处置？需不需要中国人民银行批准？也就是说，在网络时代，金融监管当局如何控制银行的市场准入，采取何种措施，依据何种法规？这些都将极大地改变现有的监管模式，随着金融业务的全球化，金融监管也将走向全球一体化。为了适应新时代的要求，国与国之间必须加强金融合作，调整各自的金融监督制度和金融法律框架，以期在世界各国的共同努力下，建立起一个超越国家金融主权的金融权威，这个权威就像现在各国的中央银行一样，由它来发行世界货币----电子货币，控制电子货币发行量，确定设立电子银行的资格，同时承担起制定和协调全球货币政策、维护全球金融稳定、监督世界金融法律制度的实施、管理全球金融秩序的职责。因此，电子银行将使21世纪国际金融秩序由离散走向统一、由无序走向有序。

电子不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的契机。

电子商务是网络银行产生的商业基础，可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起。同时，电子商务也将是银行业保持创新的源泉。随着互联网技术的发展，互联网的应用日益丰富而价格不断降低，电子商务正反馈效应逐渐显现，企业网上商务价值体系的也不断发展成熟。 电子商务不仅能使金融业增加收益，增强竞争力，也促进金融机构向全能服务型发展，逐步向网络化金融转变。无疑，商业银行与电子商务企业的合作将为各自的创新提供更为强大的动力，不仅可以通过借助渠道为中小企业提供包括贷款在内的更多创新服务，也为银行开辟新的发展契机。 一、深圳发展银行和阿里巴巴合作中小企业金融服务

6月12日，深圳发展银行与阿里巴巴集团在上海签署全面合作协议。双方依托网络经营的中小企业的成长发展，将在面向中小型企业服务领域加强合作，共同推动新一代的面向中小型企业金融服务的研发和部署，并适时拓展新的合作领域。未来双方将在面向中小企业主的商业贷款服务，以及网络融资服务平台开展合作。

阿里巴巴提供一个互联网的基础平台，构建了一个繁荣的商人社区，通过有效的机制将企业电子商务领域中的信息流、物流、资金流、支付渠道以及等环节很好的关联起来，服务数千万的中小企业，这些中小企业的数量和质量对任何一家银行都具有无法抗拒的诱惑力。

，很多银行都与阿里巴巴建立了良好的合作关系，工商银行、建设银行更是利用阿里巴巴提供的营销平台，或借助阿里巴巴的客户优势，或通过网络信用度和联贷联保方式直接开展信贷业务。

5

二、工商银行携手易网通旅行

6月12日，中国工商银行广东省分行营业部与易网通旅行(Et-china)达成电子商务全面合作，双方共同开发基于电子支付的B2B商旅合作，将各具优势的金融服务和商旅服务结合，向企业客户提供立体的旅行服务支持。

针对工商银行企业客户的B2B系统由工行和易网通共同开发完成，是专门为企业客户打造的在线商旅平台，融合金融机构的支付保障功能和商旅服务的专业性。首先在广州范围内推广该平台，下一步计划向整个广东地区乃至全国范围发展。

实时性和自助性是此B2B商旅平台的最大亮点。在该平台上，每家都有一个专属账号，可通过互联网在任何地方登陆。登陆后，可通过平台的查询预订功能实时查询需要的旅行信息，其机票查询直接与计算机订票系统和离港控制系统相连，信息直接与全国千余家酒店的前台预订系统相连，等于将客户直接带到了后台预订桌前，客户可自主进行各项操作，然后通过工行网银直接完成支付达成交易。同时，企业的历史交易信息也全部保存在系统中，并可定期整理归档，企业可完全通过系统自主管理操作。

工行与易网通联合推出的B2B商旅平台，其相当高的自助性特征不同于传统商旅管理的管家式服务，将操作权直接交给了企业，这满足了企业客户对商旅交易的控制需求，同时，由金融机构与商旅机构共同推出，大幅增加了系统安全性和客户信任感。 银联信分析：

充分利用电子平台整合营销渠道 纵观整个互联网行业，“商务”氛围将更加浓厚，从最初简单的信息传递平台，逐步转变为商业活动平台，并与传统的、物流、制造等行业更深层次的结合。商业银行在电子商务领域的渠道扩展可以从以下几个方面考虑。 一、整合行业电子商务

《中国B2B行业网站调查报告》显示，65%的行业网站聚集在长三角地区，涉及、服装、化工等30多个行业领域。这些网站企业选择落户地的最重要原因，是本地企业众多且行业特征明显。这也是浙江之所以能聚集较多行业网站的原因。

报告显示长三角地区已聚集全国绝大部分行业网站，该地区的开展电子商务也最为活跃。据了解，浙江的行业电子商务网站数量居全国第一，而中国电子商务协会开展的中小企业示范案例中，超过50%来自杭州。

根据对被调查行业网站的综合估算，去年我国行业网站年平均营业收入约为893万元，同比增长了56%；年平均利润率约为27%，远远高于传统行业。大约有34%的行业网站的营业额在300万元至1000万元之间，85%的行业网站年利润超过10万元。广告费、会员费依旧是这些网站最主要的收入来源，但也有部分网站开始探索实现交易佣金、代理产品销售等服务收入。

商业银行信贷产品创新的趋势是结合行业特点设计量身定做的个性化解决方案，这正与各行业的电子商务网络相吻合。通过与企业集中的各行业电子商务网的合作关系，商业银行各种相关业务可以便捷开展。 二、重视电子商务

全球旅游电子商务已经连续5年以350%以上的速度增长。在欧美等发达国家，旅游电子商务已经成为整个电子商务领域发展最快、最突出的部分。到2009年美国在线旅行市场预计将达到910亿美元，旅游约50%的业务都将在网络上进

6

行。

世界旅游电子商务快速发展的态势，2008年奥运的召开和近360万中外游客的到来，必将成为推动和促进我国旅游电子商务的强大动力。因此，预计2008年我国网上旅游市场规模将达36.3亿元。 面对旅游行业的发展机遇，商业银行应开发出相应的服务产品与网上旅游市场相结合。

三、可扶持独立平台

目前，众多Web2.0企业需要努力寻找电子商务的切入点，以解决盈利问题；门户网站也将开始考虑如何利用流量，通过电子商务来摆脱单一盈利模式的束缚。对于电子商务这个朝阳产业，商业银行完全可以通过信贷支持等手段扶持一家独立的电子商务平台。通过该电子商务平台的壮大，商业银行各种类产品、电子银行业务、供应链产品可以与电子商务良好结合。这点对中小银行业务扩展尤为有利。

三、网络银行的特色服务

Ø 方便好用，服务丰富

网上银行即时登录，即时开通，即时享用，无需到柜台签约，客户即可享受银行提供的查询、代缴费和网上支付等服务，柜台签约后即可享受网上银行提供的全面服务。所有服务不受时间和空间的限制，为您节省大量的时间和精力。

Ø 界面友好，无师自通

日趋成熟的网上银行界面参考了国内外相关产品的优秀设计理念，由专业公司精心设计，统一的登录入口，人性化的界面设计，完善体贴的在线帮助，让客户无师自通，倍感亲切。

Ø 安全可靠，灵活签约

128位的国内最高强度加密的SSL网上信息传输通道、数字证书、双重密码验证、动态交易密码、密码出错次数限制、网上交易限额控制、短信报警、动态监控等多种安全措施，有效保障您的资金安全，让您放心的使用网上银行。同时，为了方便客户签约，网上银行为您提供了两种签约方式以供选择，可以根据需要选择先在网上银行下载数字证书，再到网点柜台面对面签约；或者选择先在网点柜台面对面签约，再到网上银行下载证书。

Ø 优质服务，贴心设计

网上银行在立足与柜台提供同等服务的同时，还致力于提供更优质的服务：网上外汇买卖不仅能在网点的营业时间之外进行交易，更有多种委托方式供您选择；方便的网上支付是网上银行为您提供的特色服务；网上交纳学费和各种考试报名费解决了您携带大量资金的安全问题；网上速汇通手续费的大幅优惠能为您节省很多资金。

7

网上银行的特征

1：依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网

2：突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出

3：个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物

4：企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易

5：网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失

6：网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机

四、招商银行、建设银行、中国银行案例分析

典型案例一 中国招商银行网上银行成功案例 中国招商银行的电子商务之路：从1997年开始，招商银行便把目光瞄向刚刚兴起的以Internet为基础的电子商务市场，迅速取得国内网络银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的电子商务网站(这也是中国银行业最早的域名之一)。1999年9月招商银行在国内首家全面启动网络银行服务，建立的“一网通”（All In One Net）网络银行服务，无论在技术性能还是在业务量方面在国内同业中都始终处于领先地位，被国内许多著名企业和电子商务网站列为首选或唯一的网上支付工具，招商银行的金融电子服务从此进入“一网通”时代。2003年6月2日，“一网通”作为中国电子商务和网络银行的代表，被国际计算机CHP组织授予二十一世纪贡献大奖决赛提名大奖，这是中国企业第一次获得此项荣誉，2003年，北京大学和《经济观察报》联合50家“中国最受尊敬的企业”，招商银行荣列第三。

中国招商银行的电子商务模式：目前，招商银行的“一网通 ”已经形成以企业网络银行、个人网络银行、网络支付、网络商城、网上证券五大系统为主的较为完善的网络银行服务体系，并且提供丰富的金融信息增值服务。

4.2 招商银行的电子商务之路（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文） 4.2.1 企业网络银行。企业网络银行是招商银行面向企业或政府部门，通过Internet平台或其他公共信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行金融服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受招商银行的服务。招商银行企业网络银行将传统银行服务和现代新型银行服务结合起来，利用完善的高科技手段，保证使用的安全性和便利性，包括账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、信用管理、集团支付、定/活期互转、用于B to B电子商务网上信用证支付、银行信息通知等功能，涵盖并且延伸了现有的对公银行业务。

8

4.2.2 个人网络银行。个人网络银行是招商银行面向家庭与个人，通过Internet平台或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接银行主机，实现金融服务直接送到个人家中的对私服务系统。用于B to C电子商务的网络支付、网上缴费、网上证券、网上理财、银行通知、修改密码等功能。

4.2.3 网络支付。网络支付服务是招商银行向个人提供用于B to C电子商务的在线支付与结算服务。目前招商银行已在全国20多个城市开通基于“一卡通”和网上支付卡的网络支付业务服务，具有安全、便捷的特点。其中，安全主要体现在其网上支付卡和“一卡通”实行账户分立，密码分设，网上传输信息采用随机密码机制，每次传输使用不同的密码，支付信息直接发送银行而不经过商家，并且以国际流行的SSL协议加强信息传输的安全性，完善的事后追溯能力：便捷主要体现在网络支付系统已经全国连网，使网上消费没有地区的限制，结算快速，直接在浏览器上使用，无需安装附加软件。 4.2.4 网上商城。招商银行的网上商城系统可以容纳两个部分网上商家，一是自建网上销售系统的特约商家，二是通过招商银行网上销售平台的商家。截至2003年8月底，招商银行网上商城已有特约商家576家，是国内商家最多、商品最全的网上商城。招商银行与商家联网使用通用的技术接口，能够快速实现双方系统的连网，同时招商银行为商家提供快速的网上资金结算服务，客户支付实时扣款，商家在24小时内就可收到结算资金。招商银行网上商城系统其实就是招商银行提供的网上销售平台，为自身没有条件建立网站的商家提供的上网销售服务，为有网站的商家提供站点链接服务，而商家只需要一台上网电脑，经过简单的培训，即可以建立一家网上商店，方便地进行商家自身的信息维护和商品维护，还可自己设计网上商店页面。

4.2.5 网上证券。招商银行的“网上证券服务”于1999年6月推出，该系统是招商银行联合证券公司共同开发出来的。客户开设的“一网通”账户与证券保证金账户对应，在进行深圳、上海股市的证券买卖时，该系统提供24小时转账服务。“网上证券服务”系统同时提供实时行情查询、资金清算、信息查询等多项服务功能。

4.2.6 其他。招商银行提供的金融信息服务内容主要有：利率，包括储蓄及公活期，本/外币存款利率；汇率，各种主要外币对人民币汇率；股市行情，沪深两地股市实时行情；招商银行简介信息，包括银行的经营范围、发展历史、组织架构等；业务品种介绍，介绍银行各种对公及个人业务服务品种；机构网点，包括全国所有营业网点、自主设备、特约商家信息；客户服务信息，包括留言版、招商银行论坛等。

经过几年的快速发展，招商银行的“一网通”网络银行服务在国内网络银行领域占据了领先地位。新浪、当当书店等超过95%以上的国内电子商务网站都采用“一网通”个人网络银行服务作为网络支付工具。截止2002年5月末，仅招商银行“企业网络银行”用户已超过3万家，交易量逾1.8亿元，个人用户就更多了。使招商银行成为在国内外有一定影响的著名金融品牌，这为招商银行在电子商务时代实

9

现传统银行业务与网络银行业务的有机结合，进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础。[14]

结论（www.Lw61.com 毕业论文参考网收集整理论文）

总之，在这个科技日新月异、信息万变的年代，电子商务对我国金融业的发展有着积极的推动作用。电子商务使金融业发生了变革，把传统的金融业务结合到Internet中的虚拟服务和运作方式，越来越广泛的影响着我们的生活和工作。电子商务的金融时代已经来临，不管是在发达国家和一些新兴国家与地区，还是在包括中国在内的广大发展中国家，电子商务时代的金融业的发展势头都很强劲。它带给我们生活上的方便和工作上的高效率，是科技高速发展的要求，也是人类文明的历史见证。

电子商务的发展要求金融业的变革，金融业的发展也要求电子商务的加速，两者相互相成。电子商务的来临，首先引起了金融业的冲击，金融机构为生存不能再守着旧方式经营，跟上时代的步伐来迎合电子商务的要求，就必须解决电子商务为其带来的各种难题，提出对策，根据国情从实际出发，在危机中寻求机遇，创新中求发展，走出有自己特色的路线来。我国新型金融业发展的关键是加速电子商务环境的建设，国家政府部门配合，完善制度。 本文针对电子商务对我国金融业的发展的影响，首先概括了电子商务的涵义、特征和现状，提出了电子商务发展当中给金融业带来的问题进行了大量的分析和研究并找出了相关的决策和建议，总体上说明了电子商务对我国金融业的促进作用。且以金融为首的银行业“招商银行首创国内网络银行”为例，阐述了电子商务与金融的融合所带来的巨大效益。

由于金融机构可以充分利用电子商务的优点和技术，并与传统业务良好地结合，发挥更大的潜力。拥有如此良好的发展前景，我们也应该努力学习科学文化知识，积极研究和摸索，将来为国家的事业作贡献！

典型案例二

中国建设银行作为四大国有商业银行，拥有50多年的经营历史，各项经营业绩指标均位居我国商业银行前列，1998年建立网上银行，目前中国建设银行电子银行业务处于发展上升期，电子支付业务包括网上银行、电话银行、手机银行渠道支付、缴费、汇款等业务，建行作为电子商务的积极推动者，自身的电子银行和电子支付业务也取得长足发展，形成了包括网上银行、电话银行、手机银行等电子银行产品系列，构建了网上支付、电话支付、手机支付三位一体的电子支付结算体系，建行“e路通”品牌深入人心。建行电子商务领域多元化发展为其带来收益增长点。

一、基本商业模式 价 值：

建行是内地四大商业银行中首家实现海外公开上市的银行，品牌优势明显；建行利用网络平台优势，不断适时推出产品，如：股市基金热炒阶段的网上购基金产品；伴随网络发达与大众普及，推出e路通服务；伴随拉动内需及满足中小

10

企业客户信贷需求推出电子商务信贷产品；B2C和C2C在线支付是完全的新型的模式；在网上进行外汇买卖，还清买卖，基金、证券和网上的保险等在线投资功能，创新是电子支付和电子银行的“灵魂”，这些符合时代潮流与特定经济环境的特色产品是建行优势也是目前我国商业银行电子商务发展趋势。 收入模式：

手续费收入是建行电子商务实现收入的主要手段，；手机银行的开通是建行电子商务领域与移动通信领域完美结合的典型，客户共享是这类收入增长点的来源，此类增值服务将伴随移动通信的发展不断拓宽领域，实现银企双赢；以支付宝合作银行为例：目前支付宝几乎与各家商业银行开展合作，其中支付宝卡通业务开通包括建行在内的10家商业银行合作，从合作银行范围与类型可分析得出，建行已明显领先其他国有三大银行，此类收入主要集中在银行与支付宝协议及交易笔数，以量占有市场份额，从而瓜分网购这块难以估量的蛋糕； 市场策略：

大型企业客户与建行的合作基础是网上银行收入的主要来源，也是手续费收入的主要构成，建行这块金字招牌无疑为客户选择提供有利的优势，曾有一位建行客户表示“大银行信用好，网络也稳定”，或许此语有失偏颇，但也体现了品牌的绝对优势；建行面对市场竞争，在各大媒体报刊均大力宣传网上银行等电子产品，以视觉、听觉宣传占领网络市场； 市场机会：

建行自建立网站以来，每年签约客户呈上升趋势，1998年至2003年客户群体呈现倒金字塔上升趋势；2003年至今伴随激烈的市场竞争，仍维持稳步上升趋势；市场网络化带动需求旺盛，银行网络服务整体市场环境良好；由于经济环境的影响，越来越多的人选择在网上购买商品，网络购物不仅时尚，更是节省金钱的手段，淘宝网上兴起的品牌代购将主要购物群体从商场逐渐拉入到网络世界。 二、电子产品成功启示 事件缘由：

2008年建行和阿里巴巴共同研发推出的网络银行电子商务“网商供应链贷款”、“网络联保贷款”、“电子商务速贷通”三款产品在浙江省正式上线。新产品“网商供应链贷款”业务是建行根据供应商持有的大买家订单而提供的信贷业务。供应商指经营良好、采用集中采购的优质大中型企业(即大买家)选择成为上游供应商，并且持有一定数量订单的阿里巴巴“诚信通”或“中国供应商”客户。比如：作为B公司的供应商A客户，目前持有B公司尚未付款的订单总计1000万元，那么A客户可凭这张订单申请的贷款金额为1000万元的6成即600万元，并可在授信额度内多次支用循环使用。而另外两款产品“网络联保贷款”、“电子商务速贷通”已分别于2008年11月、12月试点推出，市场反响热烈超出建行预估。 产品收益：

仅网络联保业务，短短三个月试点地区报名企业就达620家，其中218家已成功组建联保体，37家企业已经拿到建行贷款。截至2009年2月20日，建行已向56

11

家小企业发放1.62亿元电子商务贷款，传统利息收入得以在以手续费收入为主的网络上实现。此效果似乎与美国最大网上银行ING Direct商业模式不谋而合，其主要的盈利来源于利差收入，而不是手续费收入（外国商业银行称为非利差收入），这也进一步证实了建行在电子商务道路上的创新与借鉴意识。 市场环境：

中小企业在宏观调控下经历着艰难的维持生存的阶段，煤电上涨、原材料上涨、劳动力成本上升、人民币升值，都在不断侵蚀企业的利润，这一切正在加重企业的负担，中小企业的资金链处于全面紧绷状态。“如果此时没有资金注入，肯定有企业熬不过这个冬天”。全国工农中建交五大行的信贷客户不到90万，其中中小企业占比不足一半，这与我国4200万家庞大的中小企业群相比，受到银行支持的很少，而电子商务贷款更是凤毛麟角。

成功经验： ①突破制度桎梏，体现创新精神：电子商务贷款借助网络优势，实现传统信贷框架和制度的突破，将网络商务信用纳入客户信用评价体系、网络联保等创新手段，一定程度上降低了中小企业信贷准入门槛，从而达到解决部分中小企业融资难的目的。②首家试水，暂无竞争同业：不可否认的是，建行恰恰利用了此领域的空白抢占了有利商机，商业银行业务大同小异，“谁占先谁领先”是业内不争的事实，此项业务为商业银行成功是这次被业界成为“电子商务试水行动”或许会成为建行电子商务发展的转折点。

电子银行是电子支付作为一个新型的产业或者是一个新的支付模式，它在发展的初期，网上银行的应用停留在简单的业务层面，是传统非网上业务的互联网延伸，仅仅起到了一种“业务渠道”的作用，从本质上来看和ATM、柜台并没有明显区别。我国商业银行电子商务发展仍需时日，市场还有待于充分培育，电子商务的发展必须在推陈出新与适应经济形势的双重压力下不断改造，商业银行如何在发挥平台作用的同时，突破现有服务内容，即不能原地踏步于信用卡支付和个人消费信贷的传统领域，如何丰富网站服务内容，以平台功能涵盖增值服务、附加服务，甚至逐步整合其他银行业务才是商业银行需要不断思索和挖掘的

典型案例三

广大银行的网址是：http://www.cebbank.com/。中国光大银行成立于1992年８月，总部设在北京，是经国务院批复并经人民银行批准设立的金融企业，为客户提供全面的商业银行产品与服务。

中国光大银行在全国23个省（市、自治区）45个主要经济中心城市设有30个一级分行426个营业网点，在香港设有1家代表处，从业人员1.7万人。 自成立以来，伴随着中国金融业的发展进程，中国光大银行不断开拓创新，锐意进取，在为社会提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在综合经营、公司业务、国际业务、理财业务等方面培育了较强的比较竞争优势，基本形成了各主要业务条线均衡发展，零售业务贡献度不断提升，风险管理逐步

12

完善，创新能力日益增强的经营格局。截止2009年6月末，该行资产总额达到10281亿元，首次突破一万亿元大关。其中，贷款余额6165亿元，比年初增长了1479亿元，增幅为31.6%。负债总额9920亿元，其中一般存款余额达到7921亿元，比年初增长1662亿元，增幅为26.6%。此外，截止2009年6月末，该行不良贷款余额为87.3亿元，比年初下降6.4亿元，不良贷款率为1.42%，比年初降低0.58个百分点，继续实现双降。成为一家对中国经济、社会有影响力的全国性股份制商业银行。

凭借卓越的创新能力和出色的业绩表现，中国光大银行获得 “十佳中资银行”、“年度最具创新银行”等奖项荣誉；招牌业务阳光理财连续被评为“百姓最认可的理财品牌”、“最受欢迎的理财产品”。 2）光大银行的特点及其快速发展的主要原因

1、找准自己的客户定位。根据自身的情况和调研，光大银行选择的是在中小企业较成熟的长三角、珠三角、京津等地区开展试点，在此基础上确定了以“配套型、集聚型和科技创新型”中小企业为三大目标市场，并根据不同区域特点、不同分行的管理能力实行梯级管理。

在区域定位之后，针对三大市场，光大银行的中小企业服务也有了自身独特的模式，形成了针对配套型市场的政府采购模式、银租通模式、经销商模式；针对集聚型市场的联保模式、专业市场模式、电子商务模式、财政担保模式；针对科技创新型市场的科技孵化模式、认股权模式。面对中小企业广泛的融资需求，光大银行又采取庖丁解牛的方式，筛选成千上万份中小企业案例，积零为整，初步将中小企业贷款划分为九类融资需求，比如经销商融资、政府采购融资、专业市场融资等等。根据不同的融资需求，光大银行研发出九大类融资模式，将授信业务标准化、精细化，符合了中小企业融资“短、频、快”的特征。

2、“抱团取暖”管好风险。通过嫁接核心企业信用，可形成中小企业链式融资模式；通过多个中小企业之间的信用叠加，可形成中小企业联保模式。单个中小企业风险较高，但把多个中小企业的信用进行叠加，就可达到抱团取暖的功效。在此基础上，光大银行构建了有效的中小企业风险管控体系和中小企业客户管理体系。

3、双赢中实现可持续发展。一方面，光大银行加强集团内部资源整合，充分发挥银行、证券、保险和投行的协作效应，为中小企业在货币市场和资本市场之间、在间接金融和直接融资之间架起一座桥梁，为不同的中小企业提供从项目融资、财务顾问、战略咨询、融资培训、现金管理和上市辅导等一系列综合性服务，帮助中小企业快速打通资金市场与资本市场之间的屏障；另一方面，根据客户生存和发展特点，依托产业集群环境和配套服务体系，光大银行对这些中小企业做出更为准确的授信评价，提供差异化金融服务。同时帮助中小企业构建市场供销网络，延伸企业商业价值链。

2）随着电子商务的发展，广大银行也不短推出自己的特色服务与产品。例

13

如在广大银行的主页上，你可以点击个人业务、公司业务、电子银行、阳光营业厅、阳光咨询、品牌网站等等。还可以随时随地关注财经新闻、股市信息。同时点击鼠标就可以进入各地区光大银行的分区银行的页面。光大银行实现电子商务后主要有以下特点：交易方式不再以现场为主，消费者可以随时随地点击鼠标实现交易，实现全天候服务；交易虚拟化；实现了与消费者更好的互动；个性化服务；实现了资金跨地区实时划拨，地域性变弱。

光大银行的网上银行曾获 “2008中国网上银行最佳客户体验奖”，卓越2008金融理财多个奖项， 2008搜狐金融理财网络盛典多个奖项 ，阳光理财品牌荣获“年度金融服务品牌” ， “2008全国支持中小企业发展十佳商业银行”等多个奖项。

3）光大银行的实现电子商务的优势：

电子商务是银行业务的创新应用，大集中的实施为光大银行开展电子商务提供了基础，奠定了信息系统架构。目前，光大银行已经开展了网上银行、手机银行、电话银行和银证通等多种形式的电子商务。可以大大的降低经营成本；有效地提高交易效率；开放个性化的金融定制服务；开发优质的客户群体；提高客户的满意度和忠诚度。传统商业银行常常通过增设物理营业网点的方式满足客户的需求。自从09年光大银行宣布推出面向大宗B2B交易市场的交易平台———“银商宝”，这是在电子商务B2B（企业间基于网络平台展开的商贸合作）交易中，首次引入银行作为电子商务的信用保障，对电子商务的健康发展具有重要意义。光大银行“转战”电子商务市场，充当第三方支付平台担保功能的实践可以看出，“以互联网为代表的网上银行与传统的银行网点已经实现了分化，这一分化将为商业银行带来更大的收益。”

4）光大银行的未来发展方向趋势

网上银行是目前光大银行的主要业务，只有网上银行被大量的客户接受之后，然后在此基础上推出一些有电子商务特色的服务，才是可行的办法，现在各个网站都有网上购物，但购物的人并不多，因为缺少一批数量可观、忠诚度高的客户群，要拥有这样的客户群，必须先从基本服务入手。光大银行的未来一定会出现网点更加虚拟化、经营更加网络化、服务更加全能化、业务创新化等现象。 5）通过看光大银行的贴吧，我觉得光大银行应该提高服务质量和水品，网上有好多留言说光大的服务水平不大好，作为服务性的金融行业，银行应该做到要消费者满意，这样更多的消费者才回去接受它的产品服务。同时应该及时推出自己的个性化产品及服务跟上时代的发展。 【电子商务案例分析】我国银行业电子商务开展现状

我国商业银行电子商务开展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构展开此类业务，但综合程度依然较低，其现状及制约要素剖析如下：

从经济的角度看。我国银行业电子商务的现有和潜在目的客户群较为狭小，业务种类不够丰厚，盈利才能较低。缘由如下：

14

社会思想观念和根底设备环境的枷锁。首先，国外银行电子商务的衰亡是以非现金领取和完善的社会团体信誉体系为必要条件的，而我国目前还没有这样的根底。

其次，我国大少数居民倾向于信任传统的银行分支机构操持业务形式，据有关调查统计数字显示，我国86%的人表示不会以任何方式停止网上金融买卖，全国用卡领取的消费额仅占全部消费额的2.7%。

再次，我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息化普及率还比拟低，电脑普及率、光纤掩盖率很低，网络的吞吐才能十分无限。而且国际企业也普遍存在信息管理程度低、信息化投入缺乏，运营管理中运用计算机网络不充沛等成绩。

据统计，目前我国国度重点企业的信息技术和设备累计资产仅占总资产的0.3%，与兴旺国度约8%—10%的程度相距甚远。这些自然使得银行电子商务的市场消费群体偏于狭小。

业务单一、反复，缺乏创新和增值效劳，盈利才能差。我国如今展开的银行电子商务次要集中于电子领取业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大间隔。

A：电子领取业务方式包括信誉卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但截至目前我国银行展开的次要还局限于信誉卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等如今国际贸易金融界中普遍采用的领取方式;

B：网络银行效劳。我国网络银行目前的业务深度和广度十分无限，依据国际威望机构的分类规范，网络银行业务大体可分为以下几类：一是根本业务，二是更高一级的业务(如团体融资理财、查询账户明细等)，三是以互联网为营销渠道展开的业务，四是应用互联网穿插出手金融产品和效劳。

现今，我国网络银行提供的效劳最多只到达第二个层次，次要还是集中于传统银行产品的电子化提供，如提供在线买卖领取网站，买卖和账户查询、转账、代收代付、信息效劳、请求银行卡等复杂业务上。这些效劳与传统效劳毫无二致，一切的网上业务也均可由传统的银行柜台完成。

此外，局部银行甚至只复杂的将网站作为营销宣传工具看待而不间接提供效劳。这样的网络银行相较于机构形式根本没有特征，更谈不上价值增值点，难以满足客户的不同需求。

从获利角度动身，此类银行卡领取、查询复杂业务多属于收费项目，旨在吸引潜在客户，普通难以间接取得收益，其盈利才能基本缺乏以维持本身生活与开展，可继续性不强。

同时，无特征的金融效劳产品也令各网络银行提供的产品效劳功用呈现同质化，招致低程度的恶性价钱竞争和关系竞争一再反复，既是社会资源的糜费，也有益于银行本身盈利。

从技术角度看。我国银行电子商务平安性成绩和各家银行网络无法顺利施行

15

规范化数据对接等成绩比拟突出。网络经济时代，技术先进性平安性是最重要的竞争劣势之一，异样，这也是风险最为集中的中央。

我国网上银行业务的平安性(包括确保银行身份的正确，确认客户身份和保证数据的失密性与完好性)时时遭到应战，信息资源无从交流共享，其障碍在于以下几点：

从法律角度来说。银行电子商务的详细游戏规则尚未树立、健全，相应的一整套法律、法规开展滞后，有待于成熟和完善。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。工夫的长久、理论经历和案例的缺乏，社会意理预备的不充沛都使得法律标准等配套下层修建的树立还要有很长的一段路要走。 从管理角度来说。在我国，无论是电子商务还是传统运营，社会信誉成绩一直是商业银行开展的一个关键性妨碍，也是最难以经过银行本身的管理努力可以克制的妨碍，由于，这是一个社会根底环境的成绩。

我国极度缺乏一个片面的社会信誉评价体系，缺乏参与经济买卖的社会各方主体的信誉数据和信誉流，这就使得银行电子商务参与者的身份确认和买卖选择有了极大的难度，也为银行关于网上金融业务的管理出了一道难题。 中信银行网络营销案例分析:

中信银行借助2005年11月更名之势，掀起了2006年整合营销传播的浪潮。一时间，CCTV黄金时段TVC、户外、平面媒体、网络、营业厅都在传递着同样的声音和视觉信息。不同的媒体平台担负着不同的传播任务，或者说针对不同的目标群体区隔达成各自的传播目标，最终实现中信银行的品牌形象树立及其相关产品、服务的推介。

随着中国互联网行业的迅猛发展，网络用户和宽带用户数量急剧上升，使得广告主不得不重视网络媒体的使用。网络营销已经成为各行业领先品牌整体传播策略中不可或缺的组成部分，相应的是，使用互联网媒体的在线互动营销，给广告主提供了丰富的传播手段和应用方式。 中信银行06年网络营销策略要点 1、网络媒体是电视媒体的重要补充

电脑、网络、宽带越来越多的进入人们的工作与生活，互联网上海量的丰富资讯使得一部分用户每天长时间挂在网上，上班是如此，下班也是如此，加上相当数量的网络游戏爱好者，构成了一个不看电视或很少看电视的典型的人群。例如那些IT精英，十有八九不看电视或没有时间看电视。即使是电视观众，看电视的时间也会明显受到上网时间的冲击。

因此，中信银行06年的整合传播策略当中，很明确的策略之一，便是在央视黄金媒体覆盖的前提下，使用网络媒体进行精准辅助营销。 2、网络用户是更高端和更活跃的目标群体

虽然有很多调查数据表明上网的人群是过亿的群体，但是对广告主来说，只有那些重度使用网络的人群才真正有意义。如果按每周至少上一次网的人来界定这个群体的大小，显然是过于宽松和乐观的看法。此时靠常识或直觉来判断会显得更

16

有意义。

不容置疑的是，网络用户是一群更活跃、更高端的群体，他们是当代社会的领导者。互联网的普及应用，给这部分人带来的不仅仅是一种工作上的便利，更是给他们带来一种生活方式变化的途径。这个数以千万计的群体，对于任何产品和服务的消费，都是不能忽视的，无论你的营销市场有多大。更重要的是，这个高端、活跃、最具影响力的群体正在高速增长。

3、网络媒体能够满足品牌/产品/服务的深度传播要求 网络媒体不同于其他任何一种成熟媒体的地方，是网络媒体自身的整合性。人们可能更多的是把网络媒体的互动性作为其特性，实际上互动只是其中一个特性而已。

为什么强调网络媒体自身的整合性，是要说明在网络这个无国界、可以无限延伸的平台上，能用于传播的途径和手段很多。视频、游戏、邮件、网页、网络广告、推广网站、富媒体、在线调查等等，在做网络营销的时候，本身就需要进行整合。这也就是为什么说在网络媒体上，广告主可以根据需求进行品牌推广、产品或服务的推广。而且在网络平台上，先进的技术可以保障传递信息的灵活性和快速转变，而传统媒体基本是无法实现这些动作的。 4、持续传播有效到达 随着网络媒体价值的突显，广告主进行网络营销的门槛也不断上升，为了保证媒介投资的收益最大化，持续传播的策略能够保证最大范围的有效到达以及到达的频次。

中信银行网路营销的执行与应用要点 1、中信银行品牌推广

中信银行网络营销在做品牌推广时，除了诉求“承诺于中，至认于信”和“支持的力量”等品牌核心价值之外，主要是利用中信银行在世界银行的排名、亚洲银行大奖、最佳外汇交易银行等殊荣，作为品牌价值的支撑。做品牌推广的时候，广告的展现数（impression）可能比点击数（click）更为重要，这对于媒介计划的制定会有用。 2、产品推广

如果做网络营销，不做产品推广可是大错特错。网民在网络上很多时候是在低关心度的浏览，而且对于广告也从来不会主动去关心。因此，网络推广多结合具体的产品或服务，再加上出色的广告创意，才能得到满意的效果。在做产品推广时，点击率是我们追求的指标，显然我们希望用户能够进入客户的网站或者是专题页面进行详细的了解，并进行互动。 3、在线事件营销

06年世界杯是属于媒体4年一遇的盛会，网络媒体也不例外。各大媒体都拿出最强的内容资源和媒体自身的推广资源来进行报道。中信理财宝卡赞助搜狐世界杯比分竞猜的活动，目的是利用网民和网站对世界杯这一事件的重视与关注，借力进行推广，取得了良好的效果。

17

4、在线品牌形象调查

在经历的6个月的网络推广之后，利用网络媒体进行中信银行品牌知名度的在线调查，短时间内，充分利用网络媒体的特性，针对性的取得网民对中信银行的品牌认知的关键属性。虽然在线调查无法取代常规的市场研究，但是在有限的研究范围内，则是非常有效的。

透过在线投票的方式来进行调查，快速获取网民的观点和意见，对于广告主从事多方面的营销活动都有帮助。比方说可以在线测试产品概念，测试广告创意，进行包装测试等等，不但能得到比较客观的测试结果，而且可以逐步建立起相应的数据库。这也是网络营销的另一重要特点。

总之，通过本案可以看到，中信银行06网络营销推广的过程中，利用网络媒体的特征，进行多角度、多方位的在线整合营销已经成为可能，而且随着网络媒体技术的不断进步，这种精确化的高端市场营销，势必为广告主所青睐并得以迅猛发展。

五、结束语

电子商务的发展，对现有的金融监管体制将会发生重大改变。由于电子商务使用的是电子手段，资金的支付、清算都是通过数据的传递来完成的，这一变化在节约社会成本、提供效率及灵活性的同时，又不可避免地带来了虚拟性和不可跟踪性，由此将产生一系列的风险问题。如假电子货币的发生和使用风险；不法分子利用电子支付系统进行跨国性“洗钱”活动；国际炒家利用网上的外汇交易进行投机性买卖，引发金融动荡的风险等等；都是在电子支付时不可小觑的问题。又如，中国客户如果在网上同美国一家银行发生业务联系，而这家银行又未经中国人民银行批准时，该如何处置？需不需要中国人民银行批准？也就是说，在网络时代，金融监管当局如何控制银行的市场准入，采取何种措施，依据何种法规？这些都将极大地改变现有的监管模式，随着金融业务的全球化，金融监管也将走向全球一体化。为了适应新时代的要求，国与国之间必须加强金融合作，调整各自的金融监督制度和金融法律框架，以期在世界各国的共同努力下，建立起一个超越国家金融主权的金融权威，这个权威就像现在各国的中央银行一样，由它来发行世界货币----电子货币，控制电子货币发行量，确定设立电子银行的资格，同时承担起制定和协调全球货币政策、维护全球金融稳定、监督世界金融法律制度的实施、管理全球金融秩序的职责。因此，电子银行将使21世纪国际金融秩序由离散走向统一、由无序走向有序。

六、参考文献

银行业电子商务的应用 http://wenku.baidu.com/view/e67d81a20029bd64783e2cb5.html 南京银行业电子商务发展现状与对策建议http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_njshkx200211016.aspx 试论我国商业银行电子商务战略构建http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_xnmzxyxb-zxshkxb200304008.aspx

18