风险预警方案

为了防范信贷风险的形成，加强贷款发放过程的管理，杜绝“重贷轻管”现象的发生，最大限度的降低信贷风险，进一步响应总行关于“内控先行”的精神要求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理办法》、《中华人民共和国合同法》及结合本支行有关的贷款管理制度的要求，为了进行有效的风险防范，特制定本方案：

一、本方案主要应用于贷款发放之后的管理工作，形成风险预警。

二、风险预警可以分为：风险苗头预警、风险形成预警。

三、风险苗头预警是指出现可能导致风险形成的不利因素，发生下列情况可示为风险苗头预警。

（1）借款人生产经营出现问题，一些关键财务指标（销售收入、应收账款、产量、用电量、经营利润、成本等）发生不利变化或明显低于同业平均水平。

（2）借款人改变原先约定的贷款用途或存在重大不利于贷款偿还的因素。

（3）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大不利于贷款偿还的变化。

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（4）借款人法定代表人（业主）行为出现不利于贷款偿还变化（直接了解、间接接触）。

（5）借款人在其他金融机构有下调五级分类（或十级分类等）现象的。

（6）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的生产经营产生不利影响，工资存在一定程度的拖欠，并可能影响借款人的偿债能力。

（7）贷款的担保发生重大不利影响（抵质押物价值下降，保证人保证能力下降等）。

（8）借款人现金流量发生明显波动，并且这种波动可持续影响借款人的正常经营、借款人本金或利息恶意逾期15天以内或表外业务垫款15天以内的。

（9）借款人不配合我行的各项工作，不按照事先约定的方式接受检查，采取各种手段干扰正常的贷款检查（包括提供虚假的资料等）

（10）借款人随意更换联系方式导致不能及时联系。 （11）公司贷款客户年内累计三次不能正常结息。 （12）其它可能导致风险形成的因素。

四、风险形成预警是指已经出现风险因素，发生下列情况可视为风险形成。

（1）借款人经营亏损（经营状态处于停产或半停产状态），

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支付困难并且难以获得补充资金来源（工人工资支付困难，已拖欠工资三个月以上），不得不通过出售或变卖固定资产来维持生产，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径来筹集还款资金。

（2）借款人的现金流量大幅下降，借款人实质上已资不抵债，或者已入破产清算程序。

（3）借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的生产经营活动产生重大影响。

（4）借款人采取隐瞒事实等不正当手段取得贷款。 （5）借款人内部管理出现问题，对正常生产经营出现实质性损害，妨碍债务的及时足额清偿。

（6）信贷档案不齐全，重要法律文件遗失，并且对还款构成实质性影响。

（7）贷款本金或利息恶意逾期15天以上或表外业务垫款15天以上的。

（8）借款人年内累计发生至少三次本金或利息逾期15天以内或表外业务垫款15天以内的

（9）经过多次催讨，借款人仍无明显的还款意愿的。 （10）其它金融机构贷款五级分类在次级（含）以下的或有迹象被划入退出行列的。

（11）贷款的抵（质）押物发生毁损或灭失现象。 （12）公司贷款客户连续三次不能正常结息。

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（13）其它可能导致损失形成的因素。 五、对于出现风险苗头预警的，采取以下措施： （1）实际不再新增贷款发放。

（2）加大贷款检查力度、增加借款人风险形成成本。 （3）其它措施。

六、对于出现风险形成预警的，采取以下措施： （1）实际收回贷款，不得发放。

（2）对于信贷档案不齐全，重要法律文件遗失，并且对还款构成实质性影响的，要采取手段加以补齐。

（3）对已进行法律程序的，应立即起诉或进行债权申报。 （4）其它措施。

六、明确客户经理责任，要重点做好苗头性风险预警，主动识别风险，从而有效防止风险的形成，对不能进行有效风险预警的，不在当年的先进评选之列。

七、本预警方案应根据客观形势进行相应调整，以适应不断发展的风险防范的要求。

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