城商行跨区域发展问题研究 刘双双 （东北财经大学１１６０２５） 【摘要】本文基于城商行的跨区域现状及问题，分析了其热衷于跨区 域发展的动因，以此为监管部门和城商行提出合理化建议。 【关键词】城商行；跨区域经营；对策 （三）“大而不倒”效应 城商行跨区域经营的发展现状及主要问题 （一）城商行跨区域经营现状 １．城商行数量不断增加，但开始出现下降趋势 在银监会的政策松动期，城商行数量大规模增加。近期，监管 部门已明确２０１４年中小银行分支机构发展规划。核心方向主要 是，即支持股份制银行优先到中西部设立分支机构；引导城商行下 沉服务重心，服务“省内”社会经济发展。 ２．城商行跨区域的程度和实现方式不同 城商行跨区域有跨县级、市级、省级等不同程度。实现方式有 直接设立异地分行、合并重组、收购城市信用社或农村信用社、直 一、城商行跨区域发展是生存和发展的需要，不仅可以实现规模 经济并且分散风险，而且能迅速提高知名度，这无疑对城商行来说 是一个广告效应。做到资产庞大的银行，政府也不允许轻易倒闭， 否则会带来严重的经济连锁反应。 三、对城商行跨区域经营的建议 （一）对城商行的建议 不能笼统地说城商行是否应该跨区域发展。每个城商行都应 该明确自身定位，选择合理的发展方向，有条件的可以选择“抱团 发展”成为全国甚至跨国性银行，但区域银行、社区银行应当书大 接参股控股异地城商行、业务联合等方式。就目前来看，省内城商 行的合并是扩张分支机构的捷径。 ３．城商行跨省经营的目标多集中在经济发达的中心城市 这些跨省设立分支机构的城商行大多数集中于经济发达地 区，诚然这些大城市ＧＤＰ总量大，经济发展速度快，然而，这些城 市本身的银行机构众多，竞争异常激烈。 ４．目标城市选择偏向东部地区，但逐渐向西部转移 由于监管政策对于城商行在西部设立分支机构的倾斜、很多 城市商业银行选择在西部大开发的枢纽城市一一成都和西安设立 分支机构。 （二）城商行跨区域经营面临的主要问题 首先，同业竞争更为激烈。在跨区域城市选择的问题上，城商 行大多会选择经济比较发达的一线沿海城市，使得银行过于密集。 其次，收入结构单一以及中间产品更加不足。多数城商行主 要依赖于向当地中小企业贷款的利息收入，中间业务占比很低。 而随着利率市场化的势在必行，强化中间业务的问题亟待解决。 再次，异地政府协调困难。在实现跨区域经营后，失去了人脉 优势及地方政府支持优势。而且和跨区域所在地政府交涉的过程 中，往往存在博弈问题，甚至发生福利损失。 最后，风险控制更加严峻。跨区域发展后，传统城商行两级管 理体制就变成了总分支的三级发展管理模式。跨区域发展造成了 管理链条的增长和信息不对称问题严重，加之对当地企业信用状 况不如本地企业全面透彻，造成了操作风险和信用风险巨大。 二、城商行跨区域发展的动因 （一）城商行经营范围限制所带来的弊端 １．地域集中度和行业集度所带来的风险。而且单一城市经 营，城商行所面临的风险和该城市金融风险高度相关。也与“不能 把鸡蛋放在一个篮子里”的抵御风险原则相悖。而且，城商行的贷 款方向基本集中于当地的支柱性产业，如果该产业面临风险会放 大城商行的破产几率。 ２．地域限制不利于产品创新。研发新产品的成本昂贵，但新 产品只在所在地经营，会导致收不抵支，使城商行缺乏创新动力。 （二）金融政策的允许 多数城商行的发展前进方向。 １．精耕细作 首先，大型商业银行和股份制银行的市场定位于全国甚至世 界范围，农村金融机构和村镇银行多服务于三农，因此在县域级地 点金融服务出现断层。尽管大型商业银行在县级地有营业网点， 但当地中小企业由于规模限制不满足国有银行的贷款条件，因此 这些营业网点大多仅限于存款和产品服务，城商行可以抓住这个 机会，进军县域，避免与大型商业银行和股份制银行发生恶性竞 争。其次，扎实认真的定位于中小企业客户，同时加大产品研发力 度，开展差异化竞争，努力为中小企业提供投资银行、公司理财、现 金管理等方面的有特色的中间业务。再次，同时城商行可以尝试 将部分支行小型化，深入社区，给社区居民提供便捷服务的同时， 赢得居民的信任，从而获得稳定的存款和中间业务利润。 ２．引入当地投资者，优化股东结构。 城商行可以吸引当地资本实力雄厚、产业链较长的、在当地有 较大影响力的企业投资入股，一方面城商行可以借助于异地股东 的影响力迅速开展公司业务，另以方面也进一步壮大了城商行的 资本实力，优化了股权结构，改善了城商行的公司治理结构，有助 于解决长期以来地方政府一股独大的问题。 ３．优化组织管理构架 城商行在跨区域经营之后，原来的“总一支行”两级管理模式 变成了“总一分一支”三级管理模式，多了一层委托代理关系，造 成效率低下。在跨区域后，城商行应实行“一级法人，分级经营” 的管理体制。同时，总行应建立由总行垂直领导的异地分行风险 管理制度，还应当建立完善的风险预警体系，在保证效率的情况下 加强对异地分行的风险管理。 ４．加大科技投入和业务创新 首先行应把传统银行与电子银行并行发展作为长期发展战 略，提高效率。其次，城商行应围绕目标市场满足客户个性化需 求，率先进行业务和产品的创新。如，对于有宗教信仰的人，可以 推出专适用于此类人群的开光加持的金卡和银行等内容，赋予祝 福祈祷等含义。 【参考文献】 ［１］冯艳丽．城商行跨区域经营收益与风险研究［Ｄ］．东北财经大学， ２Ｏｌ２ 随着银监会对城商行跨区域发展的政策不断变化，在近年迎 来了城商行跨区域发展的高潮。 －———［２］杨晓东．城市商业银行跨区域经营问题研究［Ｄ］．南开大学，２０１０ ［３］薛亮．“抱团”：城商行未来发展的有效途径［Ｎ］．金融时报，２０１４— ０】一】３ １０１．－——