《050》详解银行风控系统

《050》详解银行风控系统

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本文仅提供为文章分享。请大家遵守法律法规，合理用卡 ！

银行是通过商户、客户、消费数据等庞大的系统也就是大数据，可以叠加条件或多维度分析，风控模型等数据分析进行精准分析，主要从以下方面提现：

1、消费时间一般正常商户的营业时间以外的消费可疑。

2、消费金额单笔非大金额消费商户的消费；刷卡金额远超商户笔均交易金额可疑。

3、消费地点两次消费时间内，明显交易地点不合理的交易。

4、交易笔数同一商户连续多笔交易可疑；同一商户几乎连接几月均有交易可疑的。

5、交易商户专门大额消费（非大额行业）、刷卡客户少量且固定的可疑；在可疑商户上消费的用卡客户可疑（结合金额、笔数），套现商户被查处后其他客户被警告的来自于此。

6、交易客户可疑客户消费过的商户均可疑（结合金额、笔数，倒推可疑商户及其他交易过客户）。

以上条件叠加，看看你的刷卡消费是不是在此范围，你以为银行不知道你在干什么？

没有给你降额封卡不是不知情，怀疑你套现时你须提交消费发票才能洗白。

挣一点眼闭一只眼是有其他原因的。“保护费”该交就要交一些的。

不同的银行也有不同的风险偏好和管控措施。主要区分有：

客户的风险

按照客户是否按时还款区分：全额还款客户风险较低，偶还最低或短期逾期的保持关注；长期逾期的重点处理。同时，银行会贷后管理，查阅你的信报，在他行有不良记录的也会结合处理。

银行的利益

关于费率的之前写过文章

《002》使用信用卡消费后的结算原理到底是什么？手续费都让谁拿走了呢？

只要你交了“保护费”：也就是分期、贷款等业务贡献了手续费的，只要不严重的都不会处理；

部分银行营销人员甚至以此暗示、“威胁“；2016.2017年相信很多卡友都收到了浦发不分期就给你降额的威胁的短信了吧。

关于微信、支付宝等第三方支付：

发展初期，支付宝是不提交消费商户、商品等信息给银行的，银行只知道一个金额信息，几乎无法进行风控，所有以后就出现了支付宝和微信等都开始限额了。

随着第三方支付规定的实施，银行和支付宝利益的协商，现在支付宝基本上提交了商户（或只提交重点商户，并区分个人）、商品（可能只精确到细分行业）信息。

所以，风控不是问题，都在不断完善。

上面已经说了，重点不在于风控能不能规避、发现，而在于实际需不需要处理的潜规则。

很多朋友正常用卡，用着用着就莫名其妙却被抓紧小黑屋、被风控、被降额，甚至被封卡。明明自己今天生日多消费了点，为什么就被银行误杀了呢？臣无罪啊！

现在就来说说你为什么中招了。

申请欺诈

如果你在申请的时候就被银行判定有欺诈风险行为，就算侥幸下卡，也会被重点关注，毕竟是有“”前科“”的人。

具体情况如下：

1. 个人身份信息、征信等有污点、黑名单；

2. 欺诈风险，信息明显造假，如单个手机号对应多个申请人、同一身份证号对应多个姓名、身份证与性别对不上、年龄不符合等；

3. 短时间申请信用卡次数过多、申请失败次数过多；

4. 怀疑个人座机黑名单；

5. 个人身份证号码无效、手机号无效、约定还款账户无效；

6. 重复申请；

7. 附属卡申请人主卡卡号无效等、附属卡无对应主卡、对应主卡无效、对应主卡被风控等。

说到这里，你应该明白，没事别去找中介包装，银行能从多个渠道核实你的关键信息是否真实，比如人民银行、公安系统、行内数据、银联、黄页等。

交易风控

详细介绍一下银行的风控系统

银行的风控系统会设置一系列的规则，你的每一笔交易都会进行检测，如果违反了规则就会触发风控系统，此时就会有人工核实。

具体的规则如下：

1、欺诈手段：伪卡、盗录、切卡、恶意申领、多头授信、虚假申请等；

2、短时间内连续交易多笔，密集使用；

3、时间地点不符合逻辑，半小时前在北京，半小时后在上海；

4、超出持卡人日常使用半径（行为分析）；

5、大额整数、连续相同笔数、顶额透支；

6、试探交易，比如先做一笔小额交易，再来一笔大额交易（就为了测试MCC）。或者一笔交易额度不足，金额递减试探。或者先查额度，对照额度来。这都是大忌啊！

7、特殊商店，额外关注。常见于一些高消费场所、高风险场所，比如珠宝首饰手表、赌场夜总会高档商店、批发类、低费率、封顶类。

8、可疑商户如招商积分黑名单、交通黑名单商户。

9、有违规套现“前科”的人或卡或机器或商户。

10、小规模店、新设立商户、高消费场所、高风险场所、店；

11、非营业时间交易；

12、体积小、价值高、易变现的产品；

13、短时间内不同地区；

14、交易失败重复试，如密码错；

15、退货、取消交易频繁；

16、异常店，如平时无流水，某天交易量猛增。

之前的规则，都是人工设定好，系统执行，发现有问题报警人工判定。但是，随着大数据、人工智能等技术的普及和运用，今后的风控系统会更加完善、全面、智能。

例如，通过不断向算法“喂数据”的只能计算模式，算法自己学会了如何区分好与坏，在模型精度和适用性上有了质的提升。

所以，魔高一尺，道高一丈，你来我往，互相提升。

苦口婆心，还是要跟大家多唠叨一句，合理用卡，切莫非法。万一被误抓了，拿上小票、发票等消费证明向银行解释清楚就行，具体细节不便讲，自己琢磨。大哥别杀我，咱都是良民。