银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
银行信贷员个人工作计划【一】
2020年，对本单位和自己来说都是不平凡的一年，说其不平凡，有两方面的缘由，其一是从大的、客观的形势看，×××对盐池联社下达了很严格的考核任务，因而，联社给惠安堡信用社下达的考核任务，尤其是信贷考核指标也很严格;其二是从自身看，自己调岗任客户经理，面临新的问题和压力。但无论如何，自己将在本社两位主任的带领和教导下、在同事的帮助下，虚心学习、积极进取、勇敢面对困难和压力，以实际行动为本单位顺利完成各项信贷考核指标尽自己最大的努力，也为自己以后的工作打下坚实的基础。具体工作计划如下，请领导审阅，不妥之处请批评指正。
一、积极学习
尽快进入工作角色由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料;二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快速提高自己的工作能力。
二、提高认识，积极营销贷款和存款
一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个信贷客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，就是随着某和某银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。
二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益
降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。
三是加大有贷客户的资金“入社率”通过积极和有贷客户
尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。
三、勤调实际
。四、尽己所能，积极收回不良贷款在保证自己新发放贷款质量的同时，要尽全力、想办法做好存量不良贷款的收回工作，以实际行动摈弃“新官不理旧账”的错误意识，要把不良降控工作作为一项长期性工作去做，多向领导和有经验的同事请教，寻求对策，加强与贷款当事人及担保人的沟通，多从当事人的角度出发想问题、想对策，同时，借助社会力量，运用社会舆论，多策并举做好不良清收工作。
银行信贷员个人工作计划【二】
一年来，本人认真贯彻国务院金融改革的方针、政策，学习紧紧围绕农业和农村经济结构的调整，根据人行和上级联社下达的年度任务指标，带领员工开展各项工作。
一、本人能够认真学习有关金融法律、法规、学习有关信用社业务规章和业务知识，提高自身的业务素质，加强自身廉洁自律教育，忠于职守，依法办事。同时定期组织员工学习上级有关文件精神，加强员工业务习，加强员工廉洁自律教育，法律教育和安全意识教育，使本社各项工作遵章依法运行。
二、努力健全和完善规章制度并狠抓落实、不仅按照上级规定的执行，同时又能根据本社的实际制定相应的工作准则和业务考核办法，做到工作有制约，又有相互促进，达到各项工作顺利开展又取得一定的效益。
三、工作方面：
⒈根据本社区域的经济特点，及时抓好存款组织工作，做到全员有任务，全员齐抓吸-储存款今年前三个季度，存款年增数稳居全区第一。
⒉及时抓好”清非”化险和收息工作。年初做好”清非”总布署、总动员，根据季节性收入情况及时落实清收工作，并于对虾收入旺季组织了”百日清非”大行动，不良贷款得到了有效控制，效益得到了明显提高。
四、效益业绩方面：
年底存款余额万元，净增额万元，完成计划的%，各项贷款余额万元，增加万元，存贷%，控制在合理比例之内;不良贷款余额万元，下降万元，占比%，下降个百分点;利润帐面数为万元，(实际数为万元)完成计划的%。
五、不足方面：
本人业务水平、管理能力不高，业务发展缓慢，不良贷款居高不下，清收速度缓慢，”两呆”贷款上升，潜在风险加大，有超比例贷款企业四户，资本充足率严重不足，账面万元的亏损额，办公条件，防范设施及员工生活条件、工作环境没有改善。
六、改进措施：
加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”两呆”贷款，努力扎实支持”三农”贷款，压缩大额超比例贷款，增收节支，提高经营效益，提高资本充足率和贷款抵补率，尽快降低和化解风险，回顾一年的工作。
在2020年里，我将努力克服自身的不足，在联社业务科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。
银行信贷员个人工作计划【三】
自今年某月以来，我有幸来到分行公司业务部参加工作，并加入了我们信贷营销团队这个优秀的工作团队。进入中行参加工作以来，我遵照行里的安排，在基层网点参与了一年的柜面工作。普通柜员的工作是平淡而又忙碌的，从刚开始的不适应到后来的从容，这个过程中并没有特别惊人的成绩，却让我在这个过程中懂得了工作的不易以及一个员工所应肩负的责任。
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2020年第一季度，将紧紧围绕“抓执行力建设，提升效率质量”，认真贯彻国家产业政策和行业信贷政策，以调整信贷结构为主线，以防范化解信贷风险为重点，通过深化体制改革、完善制度体系、优化操作流程、落实风险责任、强化基础管理，加快信贷退出和风险管理，进一步增强工作的前瞻性、主动性，促进全行信贷及风险管理水平的稳步提升。
(一)明确信贷投放重点，不断优化信贷结构。2020年第四季度我部将按照“分类指导、区别对待”的原则，明确信贷投向。
一是提高抵质押贷款比重，降低风险资产。
二是加大对创新能力强、产业前景好、有订单、有利于带动就业的中小企业和民营企业的信贷投放;加大对技术改造、兼并重组、过剩产能向外转移、节能减排、发展循环经济的信贷支持，在支持重点项目和基础设施建设的同时，把先进制造业和现代服务业纳入信贷扶持的重点。加强对新材料、新医药、新信息3个新兴产业的信贷支持力度。
三是积极研究、制定和落实有利于扩大消费的信贷政策措施，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点，增加对消费贷款的投放。
四是继续限制对“两高”行业和产能过剩行业劣质企业的贷款。
(二)坚持风险排查工作，实施差异化的信贷管理策略。
当前我国经济正处于企稳回升的关键时期，经济回升的基础还不稳固，信贷资产质量劣变的风险始终存在。我行将客户普查分类和风险排查工作相结合，明确战略合作、支持、维持、压缩、退出五类客户在授权授信管理、业务流程、担保管理等环节中不同的管理策略，实施对不同级别客户的差异化管理，增强风险管理的针对性和有效性。
(三)加强授信执行，实现信贷业务全过程精细化管理。
一是加强合同管理，纠正信贷经营过程中合同乱用、条款乱签、执行不力等违规行为。
二是研究落实放款审核程序，力争将审批条件、限制性条款等与合同审查结合起来，严格控制提款环节风险。
三是全面掌握客户的支付结算、贷款使用以及货款归行等动态信息，对客户风险状况做到心中有数。
四是加强贷后监管，定期检查，密切跟踪掌握客户财务状况，综合判断贷款风险程度。
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(四)强化人本管理，加强业务培训，提高队伍素质。
人才是构成企业核心竞争力的重要因素。在新的一年里，从“武装头脑，指导实践，推动工作”的角度全面强化人本管理，加强队伍建设。2020年，着重抓好一线信贷人员的培训，在培训内容上突出金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容。认真学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。
新的一年已经开始，我们面对的竞争也将更加激烈，在这样的时刻我只有更加努力的提高自身的业务素质，才能在这个充满挑战的行业立足、进步，我将用饱满的热情和积极的心态去面对工作的困难和艰辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我们这个伟大的集体一定会取得更加辉煌的成绩。
银行信贷员个人工作计划【四】
一、突出重点增存款，份额再上新台阶
组织资金始终是银行工作的基础和重点。前阶段的结对子竞赛，取得了初步成效，但存款的稳定性不强，要继续突出存款增长，强化宣传攻关，强化竞赛考核，强化服务创新，持之以恒把“结对子、争份额、比贡献、争市场组织资金竞赛”活动开展得有声有色，争取存款市场份额再上新台阶。
二、紧抓拓展争效益，夯实资本充足率
今年是我行享受所得税减半政策的最后一年，二季度要继续围绕我市经济发展的热点、重点，紧盯我市临江开发、开发区建设、工业集中区建设，瞄准有效资产抵押企业，紧抓传统业务拓展，加大支持力度，尽力拓展市场，争取效益最大化。
同时，要继续强化各项管理，搞好年内各项财务核算，尽力控制不合理费用开支，反对铺张浪费，杜绝跑、冒、滴、漏，防范各类案件发生，争创最佳效益，扎扎实实地提足资本充足率和各项拨备率，向全体股东交上一份满意的答卷。
三、狠抓难点求突破，奋力提高资产质量
信贷资产质量始终是我行效益的根本，始终是我行快速发展的根本。四季度，要抓住年终企业资金回笼较多的有利时机，锲而不舍活资产，一步不松降不良，争取余额占比双下降。一要抓紧以规范信贷五级分类为抓手，加快我行信贷管理系统建设，早日为我行强化信贷管理提供科学决策工具。要集中力量做好中央银行专项票据兑付工作，争取央行资金扶持政策落实到位。三是以控制不良贷款产生为出发点，全面完成对支持类企业、控制类企业、和压缩类企业的清理工作，为明年进一步强化信贷管理打好基础。
四、强化宣传树形象，努力营造发展环境
要抓紧我行独立经营周年庆典准备，设计系列宣传方案，大搞舆论宣传，深化、细化、延升形象策划，促使我行办公场所、办公用品、宣传资料、仪表仪容、服务用语等硬件、软件建设上档次、有规格。要拓展优质文明服务新思路，强化行风建设，塑造品牌形象，为某商业银行增添新的活力。
市分行召开了2004年工作会议，继全省分、支行长会议之后。把风险管理摆在全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。
随着粮食市场的进一步放开和深入，今年以来。三农”问题和粮食安全问题已日趋突出，农发行的管理职能和业务范围也发生了变化，收购资金封闭管理工作面临新的形势。行资金计划管理工作在市分行党委的正确领导下，紧紧围绕收购资金封闭管理这个中心，适时调整工作思路，以总行的规范化管理考核为工作准则，以努力实现提高信贷资金运用效率和切实防范信贷风险为双重目标，调动资金计划条线在岗人员的工作积极性，充分发挥资金计划工作的职能作用，使我行资金计划工作取得了较好的成效。现将2004年上半年资金计划管理工作总结如下：
二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。
今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。
1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。
2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。
三、加强统计管理工作，提高统计资料质量
（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。
（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。
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（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。
。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。
（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。
五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路
2004年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。
六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能
为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。
七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行
（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。
（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款下一利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。
八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。
虽然做了大量的工作，回顾2004年上半年我行资金计划管理工作。但是对照省分行的要求还有一定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在一是新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。
保证粮油收购资金的供应，为进一步做好2004年夏季粮油收购工作。。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约6200万公斤、收购油菜籽1945万公斤。
九、下半年工作打算
二四年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。
（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。
（二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量，编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，按照“以效定贷，以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。
一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法
继全省分、支行长会议之后，市分行召开了20*年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。
二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。
今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在99.5%以上，信贷资金保持较高的营运水平。
1、坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。
2、完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金87笔23350万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。
三、加强统计管理工作，提高统计资料质量
（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。
（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。
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四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作
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（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。
。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。
（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至6月末，全市应收各项财政补贴资金6243万元，实收各项财政补贴资金4857万元，财政补贴资金到位率77.8％。
五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路
20*年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。
六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能
为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。
七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行
（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。
（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。
八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。
一、统一思想，明确工作目标，量化和细化考核评比办法
继全省分、支行长会议之后，市分行召开了××××年工作会议，把风险管理摆在了全行各项工作的首位，明确提出了年度工作的指导思想和努力方向：以规范化管理为基础，以风险管理为核心，以绩效管理为重点，以改革创新为动力，以凸现机关处室的指导职能和服务职能为宗旨，灵活务实地开展计划信贷管理工作。并且对照省行资金计划处的考核办法，对资金计划工作百分考核内容进行了量化和细化，从处室到基层行都相应建立了计划管理人员岗位责任制，健全了各项管理制度。在百分考核办法中，把资金计划工作细分为计划管理、资金管理、财政补贴资金管理、现金及利率管理、统计管理、等级行管理、业务综合管理七大块，做到了岗位落实、人员落实、责任落实、工作落实，半年来的工作表明，年初制定的工作意见和考核评比办法方向明确，切合实际，对做好全市资金计划工作具有一定的指导性和针对性。
二、加强资金营运管理，提高资金使用效益。
今年以来，我行进一步加强信贷资金营运管理，信贷资金回笼后及时归还系统内借款，贷款回笼和借款下降基本保持一致。上半年每月信贷资金运用率均保持在以上，信贷资金保持较高的营运水平。
⒈坚持资金头寸限额管理。今年以来我行计划部门进一步提高经营核算意识，严格对资金头寸的管理，在省行核定的资金头寸限额内按季核定基层行的资金头寸限额，并要求在保证正常业务开展的前提下，各行根据自身情况在限额内尽量压缩头寸占用，对不合理占用及时调整，保证了各行科学合理占用头寸资金，做到不闲置、不浪费。
⒉完善资金调度管理。在资金调度环节上，市县明确专人负责资金调拨管理工作。在请调资金时，做到资金调拨与信贷计划的衔接，增强了资金与计划双重宏观调控作用，避免了资金供应脱节情况的发生。今年以来电子联行资金请调系统运行正常，我行继续坚持“小额度、勤调度”的资金调度原则，尤其是总行调整了资金请调时间以后，更加方便了基层行的资金使用，减少了资金请调时间，减少了资金头寸占用，今年上半年全行共请调资金笔万元。同时我行严格按上级行的要求，规范使用《中国农业发展银行信贷资金调拨通知书》、《资金请调单》、《资金申请审批情况表》等，建立了《系统内资金往来台帐》，按月通过电子联行系统与总行对账，全年账务无差错，保证了资金的安全运行。
三、加强统计管理工作，提高统计资料质量
（一）我行各级统计人员克服统计工作量比往年有大幅提增、统计报表上报时间节假日不顺延等实际情况，加班加点，任劳任怨，保质、保量、按时做好统计工作。准确及时地上报了省分行与人民银行的各类统计报表，统计工作质量有了较大的提高。
（二）为加强对现金计划执行情况的监测和分析。我行建立了现金投放、回笼月度分析报告制度，按月对辖内支行、部现金收支情况及其特点进行分析，并对造成当期现金投放（或回笼）的原因予以重点分析。
。
四、加强财补资金管理，做好监督拨付工作
。
（一）自粮食市场放开后，国有粮食购销企业的各项财政补贴已逐步减少，加上历史遗留问题等因素给粮食企业经营和我行收息率的顺利完成带来了很大的难度，也严重影响到我行信贷资产的安全性和效益性。。并对已掌握的各项财政补贴政策和财政补贴资金拨补情况，认真实施规范化操作，切实加强财政补贴资金的督促到位和监督拨补等管理工作，按时正确上报各类财政补贴报表及有关情况分析；认真及时登记各类财政补贴台帐，确保台帐间数据准确、衔接。
。各支行、部落实配备了财政补贴资金管理的兼职人员，积极主动督促同级财政和企业主管部门及时拨付财政补贴资金，弄清每一笔补贴资金的来龙去脉，及时将补贴资金到位情况反馈财政部门，督促下拨资金，避免了由于职责不清、信息不对称造成补贴资金滞留的情况，并与会计部门积极配合，做好柜面监督，共同做好了财政补贴资金专户和拨付手续的管理。
（三）经过我行与当地财政部门、企业主管部门的共同努力，财政补贴资金到位情况及监测管理水平有了较大的提高。至月末，全市应收各项财政补贴资金万元，实收各项财政补贴资金万元，财政补贴资金到位率％。
五、监测和分析等级行管理指标，适时调整工作思路
××××年度等级行考核与以前年度相比有很大的调整，首先市行要求各支行认真领会等级行管理文件，掌握新的指标精神，并对考核指标提出反馈意见，分析各项指标完成的难易程度，指导全年工作。其次根据各行按月经营指标的完成情况，市行对各行的失分项进行原因和对策分析，通过对经营指标的监测反映，适时调整工作思路，找出工作重点，明确工作方向，为领导的预测决策提供了保障，有效提高了各行的经营管理水平。
六、加大调查研究深度，做好业务经营分析，发挥业务综合职能
为了充分发挥资金计划业务部门的综合职能作用，我行十分注重提高业务经营分析水平，增强业务分析的实用性，做好领导的参谋助手。通过对所辖支行、部和粮食购销企业信贷资金运用、粮油物资运动、信贷资金活动的变化、信贷资产结构变化及存贷款异常变化等收购资金封闭管理动态情况，深入分析影响全行业务活动的各种因素，并且坚持静态分析与动态分态相结合、近期分析与远期分析相结合、银行信贷业务活动分析与企业经营活动分析相结合、微观分析与宏观分析相结合的分析方法，紧紧抓住收购资金封闭管理重点和疑点，揭示规律，找出特点，反映问题，提出对策，增强了全行业务经营分析的前瞻性和指导性。
七、加强现金和利率检查，确保政策正确执行
（一）今年以来，我行按照有关现金管理的文件精神及具体实施办法，继续抓好现金管理工作。一是做好现金计划管理，现金计划一经下达，认真组织执行，同时要做好与当地人行现金投放计划的衔接工作。二是做好大额现金支付的内部审批工作，严格按照大额现金支付三级审批制度。三是加强粮棉购销企业现金帐户管理，严格控制粮棉购销企业帐户现金的支取，合理核定企业淡旺季库存现金限额，切实改进金融服务，积极引导企业减少现金使用。各支行（部）在信贷监管中强化了现金管理，并不定期地进行现金专项检查。市分行也在利率检查的同时对各支行（部）进行了检查。从检查情况来看，企业现金收支基本能按照管理要求执行。
（二）我行利用多种形式向购销企业宣传利率政策，明确公布人行规定的企业存款利率、正常贷款利率，按合同利率计息、按利率调整分段计息以及逾期贷款、挤占挪用贷款加罚息等政策，指导企业计算好利息收支帐；银行内部严格执行各项存贷款利率及收息政策，切实维护利率政策的严肃性，有效地发挥利率的调控、激励和约束作用。在严格执行利率政策的同时，我行要求各支行（部）每季对利率执行情况进行一次自查，并书面上报市分行。市分行也对各支行（部）全部贷款的利率执行情况进行了全面的检查，从检查情况来看，利率执行情况基本能按照国家有关政策要求。
八、认真做好夏季信贷资金需求预测，为经营决策服务。
。并深入企业，获取企业的经营信息量，为计划预测服务。通过对今年夏季粮油购销形势的分析，预计前期收购进度较慢，收购时间会拉长，可能会出现收粮困难的现象。随着粮食收购准入条件放开，粮食收购主体呈多元化，收购量势必降低。结合多方面因素考虑，预计全市将收购小麦约万公斤、收购油菜籽万公斤。
回顾××××年上半年我行资金计划管理工作，虽然做了大量的工作，但是对照省分行的要求还有定的差距，还存在一些薄弱环节，主要表现在：一是在新形势下，全市计划在岗人员的业务理论水平有待进一步充实，业务综合素质有待进一步提高。二是所辖各支行、部每月（季）财政补贴资金到位情况不甚理想，有待进一步加大与当地财政部门协调力度。
九、下半年工作打算
二五年下半年我行资金计划管理工作要积极适应当前新形势，迎接新挑战，紧紧围绕年初制订的资金计划管理工作意见，积极性地开展工作，充分发挥资金计划管理工作的综合职能作用，更好地为全行的各项业务工作服务。
（一）根据年初确定的工作目标和考核内容，加大资金计划工作考核力度，按季向所辖支行、部公布考核指标完成情况，促进全市资金计划管理工作的顺利进行。
（二）建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。按照“购得进、销得出、有效益”的原则预测年、季度企业购销量，编制年、季度粮棉购销计划；根据粮棉市场供需情况和预期购销价格测算，按照“以效定贷，以销定贷”的贷款原则预测信贷投放量，编制年、季度贷款投放计划。同时结合我市实际情况和粮棉市场变化趋势，及时修正年、季度粮棉购销计划和贷款投放计划，以逐步建立适应市场化要求的信贷投放预测机制。
（三）积极主动与当地财政部门沟通和协调，促使地方配套的财补资金按时足额到位，减少各类财补资金滞留专户的时间，努力提高财补资金的到位率，为实现全行经营目标创造有利条件。
（四）进一步提高现金和利率管理水平，组织业务人员认真学习并掌握有关现金和利率管理政策，同时结合当前银行反洗钱的工作要求，提高执行现金和利率政策的正确性，加大检查监督力度。及时发现和纠正现金和利率政策执行过程中出现的问题。
××××年我所紧紧围绕“推进农电体制改革、巩固规范化管理成果”主题，结合我所实际情况，采取了一系列做法，使全所工作开创了一个良好的开端，并取得了一些成绩和认识，总结出一些不足之处，以便于在以后工作中进行改进，在此我向领导们汇报工作如下。
第一由于我所经历了“””事故等一些情况，针对职工队伍情绪不稳定、对立情绪较大。首先从稳定职工队伍着手，做到相信职工、尊重职工，充分发挥职工的积极性和能动性，使职工的能力得到了较好的发挥，形成全所同志团结一致、努力工作的良好工作局面。
第二、根据公司年初目标“争创一流供电所”，我所确定了“加强管理、提高职工技术素质、争创一流供电所”的目标。
、认真落实各项规章制度，确保安全生产。根据我所实际情况，如安全意识较淡薄、设备落后、安全工器具不齐全、规章制度落实不到位等情况，首先加强落实安全管理的各项组织措施和技术措施，加强安全教育，认真落实安全生产责任制，组织开展了春季和夏季安全大检查，查出配电间漏雨处等许多不安全情况，加强农电安全宣传和教育培训，组织安规的学习和考试，确保××××年度不发生责任考核事故。
（）、结合公司新营销系统的推广工作，大力培训职工的计算机知识和用电业务知识，使所有营销职工具备必备的营销理念和知识。职工初步掌握了一定的计算机录入等一些初步的技能，并对供电企业使用的十七种传票进行了系统的如何使用、考核期限等进行培训，结合我所实际情况，制定了一系列的奖惩考核办法，通过改革明确了各个岗位的责任和权利，做到凡是有人管、凡事有章可循。
（）、建立和加强了临时工的用工管理，形成了一套有效的临时工的使用、管理和激励机制，坚持“依法用工、合法管理”的原则，解决了临时工的后顾之忧，促进了企业的发展。根据我所实际情况，制定了各项制度的奖惩办法，尤其是劳务返回分成进行制度化分配，减少了矛盾，体现了民主管理。
第三、在完成主业工作的同时，积极开展各种多种经营，提高我所的经济效益，提高职工的经济收入，并通过绩效考核，调动了职工的积极性。上半年我所完成居民电表安装只、小用户电表只（其中负控柜用户只）、新装、增容公变台共、其中西锄村新增公变台，计，投入资金万元；大生村新增公变台，计，投入资金万元；石路村新增公变台，计，投入资金万元；北庄村新增公变一台，计，投入资金万元；北新村新增公变一台，计，投入资金万元；南新镇区新增公变台，计，投入资金万元；和桥镇区新增公变台，计，投入资金万元；同时原公变扩容台，计，投入资金万元。今年至今共改造线路、改造线路，完成产值万元、完成全年目标，完成三相动力表轮换余只，其余在月底全面完成单相表轮换余只，年内完成只，居民表轮换工作全部结束。
经市政府研究，今天召开全市企业信贷营销会暨信用单位表彰会。这样的全市性银企洽谈活动我市已经是连续多次举办了，主要目的是通过政府为银行、企业双方直接沟通洽谈搭建一个平台，共同营造银企合作、双促双赢、良性互动的新格局，促进地方经济更快更好发展。刚才，会议表彰了2*4—2*5年度信用单位；人民银行罗行长、商业银行、信用企业和信用村单位代表的负责同志分别发了言，我认为都讲得很好；26户企业与金融机构现场签了约，在此，我代表市委、市政府向获得表彰的先进单位表示热烈的祝贺！向多年来支持*经济社会发展的各金融机构和企业表示衷心地感谢！
近几年来，我市金融系统坚持解放思想，积极为地方经济发展、为企业做大做强提供优质服务，努力扩大信贷资金规模，适时投放各项贷款，2*5年金融机构贷款额同比年初增加24.76亿元，净增数在全省排名第四，为加快*经济社会发展作出了重要的贡献。2*5年，我市实现国民生产总值372.2亿元，财政总收入30.9亿元，其中，地方财政收入18.2亿元，规模以上工业增加值完成64.5亿元，均创近年来最好水平，这些成绩的取得和金融系统的大力支持是分不开的。从目前我市的实际情况来看，千方百计增加投入仍然是*经济发展的关键因素。。现在，*正处在一个加大投入、快速发展的重要时期，无论是政府部门、银行还是企业都要牢固树立以经济建设为中心的观念，面对新形势、新任务，在遵循经济规律和市场经济原则的前提下，通过银企洽谈，沟通互信，为资金供求双方提供全方位交流、面对面沟通的平台，推动银企更好合作。。下面，我再讲几点意见。
一、金融系统要在地方经济发展中有所作为，必须加大信贷投入，优化信贷结构。
金融是现代经济的核心，银行是企业的输血器，地方经济要发展，企业要做大，都离不开银行的支持。这就要求银行金融机构要充分发挥在经济建设中的主渠道作用，努力加大对地方经济的支持力度。
一是要围绕发展目标，进一步加大信贷投入。。。要以促进*经济发展作为金融部门的首要任务，确保信贷投入的稳定增长。去年我们尽管净增了20多个亿，但是我们要看到，我们的存贷差也在逐年扩大，并且存贷差扩大的幅度比贷款净增速度要快。
二是要突出发展重点，全面加强和优化信贷资金投入。全市金融机构要紧紧围绕市委、市政府加快地方经济发展的工作部署，制定好支持经济发展的规划，努力扩大信贷投入、优化资金投向，促进市域经济更快更好地发展。一是要加大对工业经济的投入。工业和民营经济是国民经济的支柱，*要想经济持续高速增长，要想构建和谐社会，扩大就业，推进改革，确保稳定，特别是要想在当前激烈的竞争形势下不落伍、不出局，只有加快发展工业和民营经济，对此，金融机构要有充分的认识。要围绕全市工业经济提前实现“三年再翻一番”的总目标，把符合国家产业政策、有一定科技含量、有良好产业发展前景、发展潜力较大的中小企业以及国债开发项目配套服务作为银行信贷支持的重点对象，加大全市重点产业、重点项目、重点企业的帮扶力度，支持重点骨干企业做优做强。特别要加大对销售收入上亿元企业的帮扶力度，实施一厂一策进行重点扶持。市政府已经初步确定66户企业为全市重点骨干企业，这些企业都是发展前景较好、实力雄厚的企业，希望金融机构要加大跟踪扶持服务力度。二要重点抓好对农村经济的支持。建设社会主义新农村是国家“*”期间的重大工作任务，也是我市当前的工作重点之一。全市金融机构特别是农行和农村信用社，要以建设社会主义新农村为契机，进一步强化亲农、爱农意识，牢固树立“立足农村、服务农民、发展农业”的指导思想，把支持“三农”、促进农民增收、促进农村生产发展作为今年工作的重点，特别要注重提高*农业的综合生产能力，和一些事关农业综合生产能力提高的水利、交通基础工程，以及农业机械化；。三要抓好对城市建设的支持。要围绕市委、市政府发展旅游业，建设江南休闲城市的定位要求，加大对城市基础设施建设和配套设施完善的支持力度，努力打造具有*特色的生态园林城市。
三是要增强服务意识，提高服务水平。金融部门要进一步转变作风，增强主动服务意识，提高服务水平。*有的是可贷企业，关键是我们要走出办公大楼，要确立围绕市场找项目、围绕项目找客户的工作思路，深入市场，深入企业，调查研究，发现和找准有优势有潜力的项目。要盯紧招商引资项目，通过金融服务吸引招商项目，并为落户项目的进一步发展创造机会。要经常到企业宣传贷款的政策、条件，帮助企业健全财务制度，规范财务管理，提高信用等级，使其达到贷款的要求。金融机构要定期到工业园区作些实地调研，了解园区、企业的资金需求，了解企业的发展现状，来调整信贷投放结构，特别是要大力扶持，充分认识中小企业的发展前景。2*5年，全市民营企业上交税收16.8亿元，占财政总收入的54.4％，比上年提高了4个百分点。年纳税1*万元以上的民营企业达到3*家,比2*4增加180家，民营经济已占据全市经济的半壁江山。近两年，为加快我市民营经济的发展步伐，市委、市政府先后出台了一系列支持民营企业发展的政策性文件，为民营经济营造良好的发展环境。；要努力改革信贷资产主要集中于大客户的局面，减少对少数大客户的过度依赖，加大对中小企业信贷支持的力度，要针对中小企业的实际情况，降低贷款门槛，简化贷款手续，缩短贷款时间，让企业感到多一些关爱，少一些繁琐。
二、企业要在市场中做强做大，必须坚持科学发展、诚信经营。
一是要牢固诚信经营的意识。对企业而言，诚信经营是其生存的基础，一个企业如果信用不好，难免会在无情的市场竞争中被淘汰出局，这是社会发展的必然规律。一个企业要想在市场上立于不败之地，就必须充分认识信用的重要意义，将加强诚信建设作为企业的头等大事抓紧抓实。当前不少企业抱怨信贷难，金融环境不佳。我认为，一个方面金融机构要解放思想、改变服务，但是我们的企业不能只抱怨银行贷款难，更要审视自身的差距和薄弱环节，比如财务信息不真实、内部管理混乱、产品不对路、信用观念淡薄等。少数企业信用观念淡薄，在借钱之初就没打算还，逃废银行债务。对银行贷款的严重“拖欠”，使银行的经营不断恶化，影响了金融业的稳健运行，银行贷款慎而又慎，致使企业经营尤其是企业融资十分困难，使银企双方关系不断恶化。因此，企业对银行应坦诚相待，真实反映自身的经营情况和财务状况，让银行真正了解企业的家底，也有利于银行提高信贷决策效率；同时，要严格按照规定用途使用资金，杜绝借款积极主动，还款消极被动，按时还本付息，从而在银企间构筑起信任、合作、互利的和谐关系。
二是要有靠大联强的气魄。目前*中小民营企业大多处在起步爬坡的阶段，有些民营企业仍然热衷于家族式管理、自己说了算，即使在经营陷入困境的状况下也不愿让大公司嫁接改造，总是一味的希望银行能够放贷给予支持，这种思想不要说做强做大，企业生存都危险。我们目前的民营企业规模小、档次低，必须在提升“内功”上下功夫，要解放思想，敢于让利，积极靠大联大，通过资本运作、资产重组，引进国际国内先进技术、设备及经营方式，依靠知名品牌，提升企业的档次和水平，求得长足发展。
三是要有稳步发展的战略。企业有宏伟的发展目标是好的，企业要做大，是需要不断的二次创业、三次创业来实现的，但是我们的民营企业在制定发展目标和实施发展目标的时候，一定要循序渐进，要制定正确的发展规划，分步实施，滚动发展。我们有些民营企业现在存在这个问题，只看重眼前的市场和利益，容易头脑发热，急功近利，一旦经营形势好，就盲目扩张，第一条生产线的技改还没有完成，就匆匆忙忙上了第二条生产线，造成资金链断裂，难以为继，进而造成银企关系紧张，影响长远信任合作，这些问题都值得引起我们企业负责同志的高度重视，切实加以注意避免。
三、政府要打造良好的金融信用环境，必须积极搭建合作平台、加强银企沟通。
政府作为企业和银行这两个市场主体的联结者，要发挥桥梁和纽带作用，积极搭建平台，采取多种方式，加强银企双方的沟通和合作，创优金融信用环境，加速经济发展。
一是要通过各种途径加强银企合作和沟通。政府部门要组织搭建平台，促进银企的直接沟通对话，加强与银行的信息沟通，及时为银行提供更多的好企业、好项目，为银企合作牵线搭桥。。政府要将诚信作为银企合作的基础来打造，营造一种“诚信光荣，失信可耻”的社会信用氛围。今年是市政府开展企业诚信体系建设活动的第二年，要落实市政府《关于开展诚信企业体系建设的通知》要求，严格按照进度开展工作，市政府将从市直部门抽调人员对活动开展情况进行督查。今年企业诚信体系建设要以金融守信、税务守信和财务守信作为突破口，金融守信就是要不拖欠贷款、不拖欠利息、有借有还；税务守信就是不偷逃漏欠税收；财务守信就是要完善财务制度，真实反映财务状况。此外，还要结合市、区两级开展的“和谐环境诚信年”活动，大力整顿影响招商、安商环境和影响金融机构信贷投入的各个环节，集各方合力营造良好的金融环境。
二是要创优银企合作的政策环境。要建立健全信用担保体系，着力搞好企业担保中心建设，制定管理办法，畅通企业担保贷款途径，方便企业担保货款和服务全民创业。市政府正在拟定工业和民营经济资金管理办法，其中有一块要用于贷款担保，与中小企业担保基金相结合，多渠道进行融资。各级金融部门也要创新思路、创新工作、创新手段，积极配合完善全市信用担保体系。此外，为切实减少企业贷款中介收费，降低银行抵债资本处置成本，市政府曾下发过关于减少贷款中介收费的通知，但是从各地执行的效果来看不很理想，涉及贷款中介收费偏高的问题没有得到根本解决。为此，市工业发展领导小组政策研究组在深入调研并多方征求意见的基础上，补充完善形成一个新的办法，提请市政府研究后也要出台。希望各级、各有关部门都要理解关心和支持金融机构，帮助金融部门解决实际困难和问题，协调好金融部门与有关部门的关系，支持金融部门开展工作；要帮助维护金融债权利益，对少数恶意拖欠、逃废银行债务的企业和个人，要予以曝光和严厉制裁，营造和维护良好的政策环境。
三是建立信用建设激励机制。今天召开全市信用单位表彰会，体现了市政府一贯提倡讲信用、守信用的行动和决心，今后，还要继续在全市组织开展“信用村”和“信用企业”评选活动，要通过加强部门联动，强化“信用单位”优胜劣汰机制，全面推进社会信用建设。当然，我们的信用单位评选出来后，各金融机构也要多给予支持关心，通过在信贷计划制订上优先安排、在固定资产贷款审批上优先立项、以流动资金贷款审批权上优先下放、在利率浮动上优先下浮等措施，将信贷资金重点向这些诚信企业、信用村倾斜；各有关部门要在煤电油运保障以及其它优惠政策上向信用企业倾斜，让诚信者真正尝到诚信的好处，带动其他企业争守信用。
。。也请市经贸委负责牵头，市人民银行负责对有关数据进行核实，将履约情况每月进行通报，做好督促落实。
【关键词】中小企业 划分标准 融资 影响
无论是发达国家还是发展中国家，中小企业在促进国家经济成长，带动相关产业发展方面均扮演着重要的角色。世界各国政府为能帮助其中小企业发展，都会结合其实际情况制定较合适的划分标准，以作为政府扶持中小企业的依据。
以往中小企业划分标准及其对融资的影响
我国中小企业的划分标准先后经过多次变化与调整。。1962年将企业划分标准改为按企业的固定资产价值，1978年又把划分企业的标准改为按企业的年综合生产能力。1988年对1978年的标准进行了修改和补充，重新颁布了《大中小型工业企业划分标准》，按不同行业的不同特点做了分别划分，将企业规模分为特大型、大型（分为大一、大二两类）、中型（分为中一、中二两类）和小型四类六档。当时中小企业是指中二类和小型企业。这其中有些企业按生产能力为标准划分，有些企业按生产设备数量为标准划分，有些企业按固定资产原值数额为标准划分。东南亚金融危机之后，东南亚各国对企业发展模式进行反思，最终形成共识：大中小企业各有其发展的优势与劣势，各国不能只重视大企业的发展而忽视中小企业。我国改革开放以来，中小企业发展迅猛，在促进经济增长、解决就业、方便人民生活等方面作出了重大贡献。在此背景下，从1998年开始，在我国长期受冷落和歧视的中小企业才得到政府重视。1999年，国家对工业企业划分标准进行修订，按照企业年销售额和资产额将其划分为特大、大、中、小四个级别。之后中小企业在我国经济社会发展中的作用更加重要，但由于长期以来中小企业在发展中缺乏专门的法律保障和扶持，中小企业遇到了融资难、技术设备落后、信息不畅、人才匮乏等问题。为解决以上问题，我国于2003年颁布并实施了《中小企业促进法》，同时国家有关部门根据这一法律，借鉴世界各国的普遍做法，结合我国国情及行业特点，制定了我国《中小企业标准暂行规定》。规定将中小企业划分标准改为企业职工人数、销售额、资产总额等指标。按照这一规定和标准，中小型企业必须同时满足职工人数、销售额和资产总额三个指标，可谓指标多重。2003年的这次中小企业划分标准在我国执行了8年多。这样的企业划分标准造成中小企业融资方面存在两个问题：
企业类型划分指标多，使中小企业相对不容易得到政府和银行的资金扶持。企业职工人数、销售额、资产总额三个指标，这会造成在扶持政策制定、分类管理、统计分析等方面难以操作。因为企业的性质是不一样的，劳动密集型企业往往是员工人数多，销售额和总资产少；技术密集型企业往往是人数少，但销售额和总资产比较多；资本密集型企业则是人数非常少，但资产和销售额却非常庞大。而我国《中小企业促进法》规定上述三个标准同时达到，才属于政策扶持的范围。从贷款角度来讲，即使企业能同时达到三个标准，也许其他财务指标或保证措施未必符合银行贷款条件。这样大批小企业无法享受融资等方面的扶持政策。
企业类型划分指标多，使商业银行很难同时按上述三个指标来选择中小企业贷款目标客户。银行无论按照其中的哪一个指标来选择目标客户，都存在大、中、小型企业的类别，商业银行贷款主要是按照客户的综合经营指标来确定贷款目标客户群体。银行怎样用“三个指标”衡量中小企业的综合经营指标，不好操作。所以商业银行按其经营规则就放弃中小企业而锁定大企业为他的贷款目标客户，造成中小企业融资难。因为划分指标多，无论是对政府还是对银行而言，通常所说的中小企业都是很笼统很模糊的概念。
由于中小企业划分的多重标准，造成社会各界对中小企业概念理解的模糊化、多样化，使政府和银行在处理、解决中小企业发展中的问题时工作思路和做法难以达成一致，最终导致中小企业融资难。为了解决中小企业融资难的问题，2011年7月工信部、发改委、财政部等部委联合制定了我国中小企业新的划分标准。
中小企业划分新标准及其对中小企业融资的影响
2011年7月的我国新的中小企业划分标准将中小企业划分为中型、小型和微型三类，具体标准为企业从业人员、营业收入、资产总额等。虽然具体指标还是三个，但对中小企业只要求达到其中一个或两个，并不要求同时达到三个指标。此次新标准有三个亮点：一是中小企业划分标准下调，并提出微型企业的概念；二是将个体工商户纳入微型企业的范畴；三是行业划分细致，操作性强。由于新标准是为解决中小企业融资难而制定的，它的应用对中小企业融资难产生如下影响：
新的中小企业划分标准增强了政府对中小企业从宏观上分类指导政策的针对性和有效性，能有效解决中小企业融资难题。近年来，从中央到地方政府连续密集出台政策措施对中小企业加以扶持和鼓励，这些政策虽涵盖面广、力度较大，但却一直解决不了中小企业融资难的问题，原因在于各级政府和银行一直普遍使用“中小企业”这个笼统模糊概念，而事实上真正融资难的是小型企业和微型企业。这次新的中小企业划分标准将中小企业划分为中型、小型和微型三类，且具体标准明确，行业划分细致，这样就会改变原来中小企业面过宽，概念笼统模糊的状况，政府可以针对中、小、微企业制定不同的政策，开辟更为便捷的融资渠道。
新的中小企业划分标准促进了银行对中小企业进行资金信贷支持，有利于中小企业间接融资。银行作为一个市场主体，必然会按利润最大化的经营原则来运作，而利润最大化必须建立在风险最小的基础上，所以银行都遵从赢利性、流动性、安全性的原则来选择其提供金融服务的客户。它们首选的服务对象是大中型客户，之后才是小客户，这是符合市场经济规律的。同大型企业相比较而言，中小企业在融资竞争中明显处于劣势，所以很难从银行得到贷款。但如今随着大企业融资渠道的增多及银行间竞争的不断加剧，许多银行将中小企业融资信贷业务作为可持续发展的战略选择。因为与大型企业相比，中小企业融资有它自身的特点：需求以流动资金为主，融资期限短，金额不大，可有效提高银行信贷资金的流动性。不仅如此，中小企业数量多，行业分布广泛，还可以分散信贷风险。从宏观管理方面，当前国家货币信贷政策要求银行要制定信贷结构调整的考核目标，严格要求将贷款规模投向中小企业。在这样的背景下，新的中小企业划分标准出台，使银行对中小微企业这些服务对象更明确更清晰，银行必将按照国家政策和要求积极展开对中小微企业的信贷业务。
新的中小企业划分标准促进了企业自身发展，有利于从根本上解决融资难题。中小企业融资难与企业自身有关。由于新的中小企业划分标准将中小企业划分为中型、小型和微型三类，具体标准也很明确，这样每个中小企业可对照新的划分标准，明确自己的定位，明确政府和银行对本企业采取的是什么政策，可以享受哪些优惠，应遵守哪些规则。企业可以根据新标准明确自身的努力方向，以获得更多的优惠。比如在新划分标准的基础上，十报告提出今后要支持小微企业特别是科技型小微企业的发展。这就给广大的小微企业提出了努力的方向，那就是尽快调整本企业的产业结构，加快科技创新，提高产品质量与科技含量。
新的中小企业划分标准降低会使中小企业数量增加，扶持的数量增加可能对中小企业融资产生不利影响。新标准降低并将个体工商户纳入微型企业的范畴，会使中小企业数量增加。艾瑞市场咨询最新的数据也显示，中小企业数量将保持7～8%的年增长率，这就意味着政府和银行需扶持的企业数量连年增加，企业数量增加就意味着扶持资金的增加。目前中小微企业资金需求巨大，如果政府扶持资金总量不变，扶持资金分发到各个企业量少面广，能否真正起到资金扶持作用，有效解决中小企业融资难，值得研究。
新的中小企业划分标准使一部分中型企业处于尴尬的境地，融资更难。新的中小企业划分标准规定：以工业企业为例，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；2003年中小企业划分标准规定从业人数300～2000人，年销售额3000～30000万元，资产总额4000～40000万元。一般来讲，营业收入大于销售额，通过比较我们可以看出新标准中，中型企业的标准降低了。调查显示，销售额在3000万元以上的企业向银行提出资金需求基本均能得到满足，也就是说以前中型企业的融资并不难。但现在标准降低了，同时政策扶持更倾向于小型、微型企业，销售额在2000～3000万元的这部分企业则处于一个政策的空隙，它们融资将会更难。
总之，中小企业融资难并不是简单地通过调整中小企业划分标准能解决的，它需要政府政策和扶持，需要政府工作在思路与做法的创新，也需要银行进行金融创新，更需要中小企业自身的努力和创新。
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